בסוף ספטמבר הייתה המאזדה של ס' מעורבת בתאונת דרכים. אף אחד לא נפגע, אבל הרכב נגרר למוסך, והשמאי שבדק אותו אישר תיקון בסך 40,679 שקל. אבל בסיום התיקון הודיעה לה חברת הביטוח ביטוח ישיר כי תשלם לה רק 19,460 שקל.
לחברת הביטוח לא היו הסתייגויות מדוח השמאי, איכות התיקון, ואמינות הדיווח של ס' על התאונה. מהסכום קוזזה השתתפות עצמית מוגדלת בסך 1,720 שקל, בגלל בחירתה לתקן את הרכב במוסך שאינו מוסך הסדר של החברה, ובעיקר 19,195 שקל, על הפרשים בעלות החלפים.
"בהתאם להוראות סעיף 4 להוראות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), תשמ"ו-1986 ופרק א' סעיף 4 בתנאי הפוליסה", הסבירו בחברה, "נמסר לך, בעת פתיחת התביעה בחברתנו, כי חברתנו היא זו שתספק למוסך שלך את החלפים הדרושים לתיקון רכבך. כיוון שפעלת בניגוד להנחיה זו, תוך הפרת חובת הקטנת הנזק על ידך, ובניגוד לחובתך לפי סעיפים 56 ו-61)א) לחוק חוזה ביטוח, התשמ"א-1981 ,קיזזנו מדרישתך את העלות העודפת שנתבעה בגין חלפים ואושרה רק העלות שבה יכולה הייתה חברתנו לספק לך אותם".
ובעברית: לחברות הביטוח יש תרגיל חדש למבוטחים. אם עד היום יכולנו לבחור בין תיקון במוסך הסדר שעליו יש לחברה השפעה גדולה יותר, בתמורה לתשלום השתתפות עצמית מופחתת. עכשיו הן גם דורשות שגם אם המבוטח מעדיף לתקן את רכבו במוסך שהוא מכיר וסומך עליו מקצועית, הן אלה שיספקו לו את החלפים, או שיפחיתו מסכום הפיצוי למבוטח את ההפרש בין הסכום שנדרשו לשלם עבור החלפים, לסכום שלטענתן היו משלמות עבורם אם היו רוכשות אותם בעצמן.
מדובר בתנאי שביטוח ישיר הייתה הראשונה שהציבה למבוטחים, אבל מאז הצטרפו אליה חברת מנורה וגם הפניקס, שטוענת כי מדובר בינתיים בפיילוט מוגבל. יצוין כי החברות לא הציגו למבוטחים במפורש את השינוי בעת שרכשו את הפוליסה. לדבריהן הן פועלות בהתאם לתקנות הממונה על הביטוח המחייבות את המבוטח לעשות הכל כדי להקטין את הנזק.
גורמים בענף הביטוח טוענים כי החברות מסוגלות לרכוש את החלפים במחיר זול יותר מזה שדורשים עבורם המוסכים, וכי לאור העלייה במחירי החלפים ובגניבות הרכב שהעבירו את תחום ביטוחי הרכב להפסדים, עליהן לעשות מאמץ להוזיל את עלויות תיקון התאונות כדי למתן את התייקרות הפוליסות למבוטחים.
מנגד מדובר במהלך שמחזק את שליטתן של חברות הביטוח בתיקוני הרכב, ומעניק להן לראשונה דריסת רגל גם בהשפעה על פעילות המוסכים שלא נמצאים עימן בקשרי עבודה. חלפי הרכב התחליפיים, המהווים את רוב השוק, מגיעים מכמה ספקים שונים ובאיכות לא זהה: שמאי יכול להורות על שימוש בחלק מסוים, והחברות יספקו אותו מספק אחר ומתוצרת אחרת ובעצם להכתיב לשמאי ולבעל המוסך באיזה חלק יתוקן הרכב.
ומה אומר האיש שאמור להגן על המבוטחים ולקבוע האם המהלך חוקי וכשר, או שאכן מדובר בפגיעה במבוטחים? בשבועות האחרונים פנינו בנושא מספר פעמים לממונה על הביטוח ברשות שוק ההון, וביקשנו לקבל את חוות דעתו של סגן הממונה לענייני ביטוח רכוש, אוהד מעודי. מעודי סירב שוב ושוב לנקוט עמדה פומבית בסוגיה הבוערת.
מרשות שוק ההון והביטוח נמסר בתגובה כי "הנושא של עלויות תיקון הרכבים משפיע על מחירי הביטוח ולכן מעסיק את רשות שוק ההון בשנים האחרונות. הרשות מקדמת רפורמה בתחום זה שאחת ממטרותיה היא הפחתה של מחיר החלפים למבוטחים שרכבם ניזוק. הרשות אינה מקבלת מצב שבו מבוטחים יפגעו וקבעה הוראות המחייבות את חברות הביטוח לפעול בשקיפות ובהגינות אל מול המבוטחים, גם במקרה של תביעות רכב".
חברות הביטוח: "לנסות ולמנוע התייקרות הפוליסות"
מביטוח ישיר נמסר: "התייקרות עלות התיקונים בגלל מחיר החלפים גוררת התייקרות של הביטוח לציבור. כחלק מהמאבק ביוקר המחיה, פועלת החברה להתקשר עם ספקי חלפים מובילים בשוק כדי ליהנות מהנחה במחירי החלפים, והיא מאפשרת ללקוחותיה ליהנות ממנה. כתוצאה מכך, הלקוחות יכולים לבחור כל מוסך ללא הגבלה, והחלפים המסופקים הם אותם חלפים שקונים המוסכים, באיכות זהה ובמחיר נמוך יותר. התיקון מאושר אך ורק בהתאם להנחיות השמאי אשר בחר הלקוח — כך שהלקוח נהנה משירות ברמה הגבוהה ביותר ובמחיר נמוך יותר. לגבי המקרה המדובר, מדיניות החברה תואמת באופן מלא את החוק ומובן שלפני הטיפול בתביעת הלקוחה, הלקוחה יודעה לגבי מדיניות החלפים החוסכת לה כסף בפרמיה העתידית".
ממנורה נמסר בתגובה:"החברה פועלת בהתאם להוראות הפוליסה והחוק. התייקרות עלות התיקונים הנובעת מייקור במחירי החלפים, מביאה עמה התייקרות פרמיות הביטוח לכלל ציבור המבוטחים. חברתנו התקשרה עם ספקי חלפים כדי לאפשר אספקת חלפים במחירי שוק סבירים והוגנים, ובכך לנסות ולמנוע התייקרות משמעותית של הפרמיה המשולמת על-ידי מבוטחינו. כאמור לעיל, התנהלות זו באה לעולם על מנת לתת למבוטחינו שירות מיטבי ואיכותי והכל מתוך ניסיון שלא יגרם למבוטחינו נזק כתוצאה מהתייקרות חריגה ובלתי מוצדקת של מחירי החלפים".
מהפניקס נמסר בתגובה: "החברה מנסה בכל דרך להימנע מייקור פרמיית הביטוח בפוליסות הרכב, שנובעת בעיקרה מעליה בלתי מרוסנת ומתמשכת במחירי החלפים לתיקון רכבים בעת תאונה. מטרתנו העיקרית ומטרת הפיילוט הנזכר בכתבה זו, הינה לשמור על קהל לקוחותינו ולהימנע ככל שניתן מעליות נוספות במחירי הביטוח".