פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      המדריך המלא לביטוח רכב

      כיצד בוחרים פוליסה, מה לדרוש, ממה חשוב להיזהר במיוחד, ומה עושים במקרה של תאונת דרכים? כל השאלות, כל התשובות

      חובה, צד ג', מקיף, ביטוח ישיר או סוכן, השתתפות עצמית, רכב חלופי, שמאי חברה או פרטי, מוסך הסדר, השבה לקדמות, חלקים מקוריים או תחליפיים, ירידת ערך... מבולבלים? אתם לא לבד. מסתבר כי איננו יודעים מספיק על ביטוח רכב. וואלה! רכב הכינה עבורכם את המדריך המלא לביטוח רכב. כיצד בוחרים פוליסה, מה צריך לדרוש, מה חשוב לבדוק לפני שמשלמים כסף, ממה חשוב להיזהר במיוחד, ומה עושים במקרה של תאונת דרכים או נזק לרכב?

      שלא נדע, הייתה תאונה, הרכב ניזוק. הבריאות נקווה שלא. מה עם ביטוח? יש לכם? אבל בשביל מה צריך ביטוח? ראשית כדי שערכו הכספי של הרכב ישמר, ככל האפשר, גם לאחר התאונה. שנית, כדי שהרכב יתוקן בצורה טובה, מקצועית ובטיחותית ולא באמצעות חלפים מאיכות מפוקפקת ושלישית, כדי שהתיקון של הנזקים לרכב ישולם על ידי הביטוח. אבל לעשות ביטוח זה לא מספיק. אתם אלו שצריכים להבין את כל ההליך מאיזה ביטוח לבחור ועד מה קורה במקרה תאונה ומה עושים אם לא מתעוררות בעיות בדרך.

      מהם סוגי הביטוח הקיימים?

      סוגי הביטוח: כל בעל רכב מחויב לבטח את עצמו ואת רכבו. אילו סוגי ביטוחים קיימים? מה חובה לעשות, ומה צריך לבחון כאשר עושים ביטוח רכב?

      אתם חייבים לעשות ביטוח אחד, ובאפשרותכם לעשות עוד שני ביטוחים נוספים, כדי להגן על עצמכם מפני מצבים שונים על הכביש. הביטוח שאתם חייבים לעשות הוא כמובן ביטוח החובה, המגן עליכם מפני תביעות של הולכי רגל ובעלי רכב אחרים בהם אתם עלולים לפגוע בעת נהיגה. ביטוח זה מכסה אך ורק נזקי גוף. שני הביטוחים הנוספים שכדאי או נהוג לעשות הם ביטוח צד ג' כנגד תביעות של בעלי רכב אחרים שאתם עלולים לפגוע בהם בעת תאונה, וביטוח מקיף המגן עליכם מפני תאונות, גניבות, או כל נזק אחר שיכול לקרות לרכבכם.

      ביטוח חובה: לנהג ולנוסעים! מכסה רק נזקי גוף של המעורבים בתאונה והולכי רגל. עלות הפרמיה: נקבעת על ידי חברת הביטוח, מופיעה באתר המפקח על הביטוח, לצורך השוואה צרכנית. חשוב לזכור: כל בעל רכב חייב לעשות ביטוח חובה על פי חוק. יש לחדש פעם בשנה ולשאת עימכם בזמן הנסיעה (עבירה נושאת קנס משטרה).

      ביטוח צד ג': לרכבים המעורבים בתאונה! מכסה (חלקית) תשלום הנזק למכונית שאיתה היינו מעורבים בתאונה ולבעליה. אם אין לכם כזה - תיאלצו לשלם מכיסכם את הנזקים שגרמתם. עלות הפרמיה: נקבעת על ידי חברות הביטוח. בחברות רבות כלול בתוך הביטוח המקיף ואין צורך לשלם עבורו בנפרד! חשוב לזכור: חשוב לבדוק את גובה הפרמיה ואת עלות ההשתתפות העצמית היוצאת ישירות מכיסנו, במקרה תביעה. וכן באילו מקרים חברת הביטוח משתתפת ובאילו לא.

      ביטוח מקיף: לרכב שלכם! מפצה את הנהג במקרה של תאונה, גניבה או נזק. עלות הפרמיה: נקבעת על ידי חברת הביטוח, על פי תנאי הפוליסה ואיכותם, התחרות בשוק ואופי הנהג (גיל, נסיון על כביש ועבר תאונתי). חשוב לזכור: יש לבחון בנוסף לגובה הפרמיה, את אופי השירותים של החברה כגון: רכב חלופי, הסדרי גרירה, חילוץ, וביטוח על שמשות שנפגעו. כן, לבדוק אם הביטוח מותנה במיגון שהחברה מחייבת להתקין ברכב להתמודדות עם גניבה - ועלותם.

      כיצד בוחרים פוליסת ביטוח לרכב?

      מחקרים מקצועיים רבים הוכיחו חד משמעית את הסכנה הבטיחותית הנובעת מטיפול רשלני ולקוי בכלי רכב שעברו תאונות דרכים. עליכם להבין כי סוכן הביטוח הנו המייצג החוקי ובא כוחכם מול המבטח (חברת הביטוח). הסוכן הוא נציגכם ולא נציג חברת הביטוח וכך עליו לנהוג. עמדו על כך שידרוש עבורכם תיקון מקצועי ובטוח.

      היכן יתוקן הרכב?: כאשר אתם מזמינים פוליסת ביטוח חשוב לוודא כי היא מכסה טיפול בכל מוסך מורשה שתבחרו ועליו אתה סומכים ולא רק ב'מוסכי ההסדר'. סוכן הביטוח חייב לספק לכם מידע זה.

      סוג הכיסוי: סוג הכיסוי אינו חשוב פחות ממחירה של הפוליסה. בידקו האם חברת הביטוח תפצה אתכם באופן מלא (תיקון במוסך + שכר טרחת שמאי) ו/או תשפה אתכם על פי "מחירי השוק" (לא מאפשר לקבל כיסוי מלא במוסכים שאינם בהסדר).

      איך בוחרים חברת ביטוח? אל תתייחסו לצ'ופרים שמטרתם להסיח את דעתכם מתנאי הפוליסה. התייעצו עם חברים ומכרים וחפשו באינטרנט מידע צרכני על החברה, והאם עוזרת ללקוחות או מערימה קשיים. היפגשו עם סוכני ביטוח של החברה, שמעו מה יש להם להציע, התמקחו על העלויות ואל תתפשרו על הצרכים שלכם.

      מה עושים במקרה של תאונת דרכים?

      עם כל הבלבול, מה חשוב לעשות מיד לאחר התאונה? החליפו פרטים חיוניים עם כל הצדדים המעורבים. בקשו את תעודת החובה ואת תעודת הזהות של הנהג והקפידו על רישום הנתונים הנ"ל כשהמסמכים לנגד עיניכם. הודיעו מיידית לסוכן הביטוח על מקרה הביטוח (הנזק לרכב), הזמינו גרר באמצעות שרות הגרירה בפוליסה, או גרר עצמאי (יש לוודא כי תנאי הפוליסה מכסים גרירה עצמאית על ידי בעל הרכב).

      פרטים שחייבים לרשום: שם חברת הביטוח, מספר הפוליסה, שם הסוכן ופרטיו, שם בעל הרכב ופרטיו (כתובת, טלפון וכו'), פרטי הנהג (במידה ואינו בעל הרכב) ופרטי כלי הרכב (לרבות צבעו).

      רגע אחרי התאונה: באם אפשרי, הזז את הרכב לצידי הדרך, על מנת לא להפריע לתנועה ולהימנע מסכנה נוספת. במקרי נזק לחזית הרכב או לגחון (תחתית), הזזתו כשהמנוע דולק - עלולה להחמיר את הנזק. על פי החוק, עליך להקטין את נזקיך לפני קרות המקרה ולאחריו.

      מי בוחר את השמאי ומה החשיבות בכך?

      השמאי אמור להיות גורם מקצועי אובייקטיבי, נטול פניות. זכותכם לבחור בעצמכם שמאי מרשימת שמאי החוץ של חברות הביטוח. כמו כן, באפשרותכם לבחור שמאי אחר, מטעמכם ובאופן פרטי. קבלו המלצות ממספר גורמים על זהותו, בחרו בו באופן אישי וודאו כי הוא מודע לכך כי אתם אלו שבחרתם בו. חשיבותו הינה בהערכת הנזק יחד עם הגורם המקצועי (המוסך) האחראי על התיקון וכן בקביעת שיעור ירידת הערך שנגרמה לרכב עקב הנזק, המשפיעה על שוויו העתידי בעת מכירה.

      שמאי הרכב וטובת הלקוח: השמאי הוא זה שמעריך את מצבו של הרכב ומידת הנזק לאחר התאונה, ומדווח לחברת הביטוח כמה עליה לשלם עבורו. ישנם שני סוגי שמאים: האחד עובד עבור חברת הביטוח. תפקידו, כמובן, להסיר מחברת הביטוח כל אחריות, ולגרום למחיר שחברת הביטוח צריכה לשלם לתובע להיות נמוך ככל האפשר. הסוג השני הוא שמאי שעובד מטעם עצמו, כעצמאי. שמאי זה יכול להיות מושכר על ידי התובע, על מנת לקבל חוות דעת נוספת, או במקרים מסוימים לתת את חוות הדעת הקובעת, בהנחה שחברת הביטוח והתובע מגיעים לכדי הסכמה.

      לאיזה מוסך להכניס את הרכב?

      זכותכם להכניס את הרכב לכל מוסך בו תבחרו, מרצונכם החופשי, ולא לקבל המלצות והנחיות מבעל אינטרס כלשהו. חברת הביטוח, סוכן הביטוח או מי מטעמם, אינם רשאים להפנות רכב למוסך מסוים ובוודאי שאינם רשאים לכפות עליכם להכניס את רכבכם למוסך שאינכם חפצים בו, במיוחד במקרה של תאונה. בחרו את מי שאתם מכירים ועל מי שאתם סומכים. שילמתם עבור זכות זו. כדאי להתייעץ עם מכרים ואנשי מקצוע. וודאו כי המוסך הנו מוסך מוסמך.

      המפקח על הביטוח, הוציא הכרעה עקרונית האוסרת לחלוטין על סוכן הביטוח להפנות מבוטחים למוסכים כנגד עמלה ואו כל טובת הנאה אחרת.

      רק מוסך מוסמך: מומלץ לבדוק, טרם הכנסת הרכב למוסך, אם הוא מוסמך. מוסכים אלו מורשים, פועלים תחת פיקוח משרד התחבורה ומחויבים לקוד האתי ולאמנת השירות לרכב. מוסכים מוסמכים ניתן לאתר במאגר הארצי באתר 'איגוד המוסכים' ובאמצעות סמל 'הפלוס הירוק', התלוי בכניסה למוסך.

      איך תדעו אם התיקון מקצועי: רק המנהל המקצועי במוסך מוסמך לבחור את החלפים בהם יתוקן הרכב ואת אופן התיקון. על כן, זכותכם לקבל מידע מלא ואף חוות דעת נוספת לגבי דו"ח השמאי ואופן תיקון הרכב – לפני הסכמתכם לביצוע התיקון. עימדו על זכותכם כי רכבך יתוקן באמצעות חלפים ראויים באופן שרמת הבטיחות ברכב תישמר.

      ממי תקבלו אחריות על התיקון? המוסך אחראי לאיכות הגימור ובטיחות הרכב. על כן, חובתכם להתייעץ עם המנהל המקצועי, ולקבל ממנו מידע מלא על אופי תיקון הרכב, סוג החלפים בהם השתמשו בתיקון ומקורם, ומשמעות דו"ח השמאי, וכן אחריות מלאה על התיקון והחלפים.

      אילו חלפים ישימו לכם ברכב: ברכב שגילו אינו עולה על שנתיים, חייב שמאי הרכב לאשר לצורכי התיקון חלקים חדשים בלבד. בנוסף, רכב שנעשו בו באחרונה תיקונים והורכבו בו חלפים חדשים, חייב השמאי לאשר חלפים חדשים אם אלה נפגעו בתאונה.

      מהן הזכויות שלכם, מה חשוב לדעת כדי שלא יעבדו עליכם ואיך תובעים את הנזקים?

      חשוב שתדעו: קיימת חובה חוזית של חברת הביטוח המחייבת אותה ל"השבת מצב הרכב לקדמותו, טרם קרות התאונה". האינטרס של חברת הביטוח הוא לחסוך עלויות והם יעשו הכל כדי לשלם כמה שפחות!

      על פי חוק (תקנות התעבורה), האחריות על שימוש ברכב לא תקין היא שלנו הנהגים. לכן עלינו לשמור על יכולתנו לשלוט באופן מלא כי נותני השירותים שלנו - קרי: חברת הביטוח, הסוכן, השמאי והמוסך - יספקו תיקונים באיכות גבוהה שתשמר את בטיחות הרכב לאחר התיקון.

      מה קורה אם חברת הביטוח או הסוכן "שולחים" לכם שמאי וזה לא נראה לכם? זכותו של המבוטח להביא שמאי מטעמו שיעניק חוות דעת נוספת. הוא ישלם על עריכתה, אך חברת הביטוח צריכה להחזיר לו את הוצאות עריכת השמאות, אם תקבל את חוות הדעת. אם היא דחתה אותה, המבוטח יכול לערער על כך בפני ועדת הערר של משרד התחבורה.

      ואם השמאי מטעם חברת הביטוח קבע פיצוי נמוך משמעותית מהערכת המוסך המטפל ושמאי פרטי מטעמכם?

      מכיוון שבמרבית המקרים חוות הדעת של השמאי מטעם חברת הביטוח אינה תואמת לזו של השמאי מטעמו של בעל הרכב ולדבר השפעה מכרעת על אופן תיקונו של הרכב וסוג החלקים בהם ישתמשו בתיקון, ניתן לפנות לוועדת הערר של משרד התחבורה, אשר היא זו שתקבע איזו חוות דעת תתקבל. כמו כן, קיים נוהל מהיר יותר: פנייה למוקד "ניהולית", שיכריע בין חוות הדעת של שמאי חברת הביטוח לבין זו של השמאי העצמאי. נוהל זה, לעיתים ימנע מהגשת תביעה בבית המשפט שיפסוק בין השומות (למרות שבעלי רכב לרב זוכים בתביעות מסוג אלו, רבים נרתעים מהגשת התביעה ממניעי זמן וטרחה).

      מי קובע? אם חוות הדעת של מוסך ושמאי מטעמכם אינה מקובלת על חברת הביטוח ניתן לפנות אל ועדת הערר של משרד התחבורה או אל מוקד "ניהולית" (טל': 1-700-700-888), המכריעים בין חוות הדעת של השמאי מטעם חברת הביטוח אל מול השמאי מטעמו של בעל הרכב. נוהל הפנייה למוקד, תקף אך ורק לשבוע ימים מהגשת השומה של חברת הביטוח ובעלות של 12 שקלים תשלום למוקד ועלות נוספת של השמאי (כ-600 שקל בממוצע).

      מה קורה אם שמאי חברת הביטוח לא מאשר את התיקון שהמליץ המוסך/שמאי מטעמכם? לשמאי אין סמכות לקבוע, לאשר, לחייב וכדומה - השמאי חייב לרשום נזק על פי אמות מידה אתיות נוקשות - זה תפקידו. כמו כן, חל איסור על השמאי להשפיע בכל דרך שהיא על המוסך לרכוש חלפים ממקור ספציפי. הינכם זכאים לקבל חלקים איכותיים ובטיחותיים.

      מה זה ירידת ערך ואיך תדעו אם מגיע לכם תשלום עבורה?

      במידה ונגרמה ירידת ערך לרכב, וזהו בדרך כלל המצב, מגיע לכם תשלום עבורה, ללא ספק. לכם נותר לוודא כי קיבלתם את מלוא הפיצוי בגינה. זה הרכב שלכם ושילמתם עבור הפוליסה. גם כאן, רצוי לקבל חוות דעת נוספת משמאי בלתי תלוי ולהתייעץ עם המוסך מטעמך.

      אתם זכאים להגנה משפטית: אם רכבכם מבוטח בביטוח מקיף, במקרה של תביעה של הפוליסה שלכם, הנכם זכאים להחזר הוצאות משפט מחברת הביטוח ובהתאם לתנאי הפוליסה שלכם - בידקו אותם.

      עם מי אפשר להתייעץ? 'פורום התיקון הבטוח', הפורום להבטחת האיכות והבטיחות בתיקוני הרכב בישראל עומד לרשות הציבור בכל נושא הקשור לתחזוקה ולתיקון רכבים. הפורום מסייע לבעלי רכב בתביעות כנגד חברות ביטוח ומוסכים ומספק מאגר מידע צרכני ומשפטי נרחב – ללא תשלום. פרטים באתר 'איגוד במוסכים'.


      * המדריך הוכן בסיוע 'פורום התיקון הבטוח'