ההונאות הקטנות של הביטוח

בעיתות משבר, ישנם שנוטים לחשוב על האפשרות "להשלים הכנסה" באמצעות תרמית של חברת הביטוח המבטחת אותם בפוליסות הרכב. חברות הביטוח מודעות לעובדה ומעסיקות בשל כך צי של חוקרים שמטרתם לסכל כל אפשרות לביצוע הונאה, זאת באמצעות שלל אמצעים וניסיון רב במהלכי חקירה.

הסיכון בביצוע הונאה הנו משולש, שכן זולת תגמולי הביטוח שישללו מהמבוטח לאחר דבר גילוי התרמית, הרי שזה מסתכן גם בחיובו בהוצאות משפט שסכומם יכול להאמיר עד לכדי עשרות אלפי שקלים וכמו כן, לחברת הביטוח עומדת האפשרות להגיש כנגדו תלונה במשטרה ולגרור אותו להליך משפטי פלילי.

להלן מספר תכסיסים המוכרים היטב לכל פקידי חברות הביטוח והחוקרים. אז תחשבו היטב לפני שאתם שוקלים לבצע תרמית.

פעמים רבות מנסים המבוטחים להונות את חברת הביטוח תוך שינוי מספר הקילומטרים שנסע הרכב באמצעות חבלה במד האוץ, זאת לצורך הגדלת שוויו של הרכב שנגזר ממספר הקילומטרים שצבר. המציאות מלמדת, כי חוקר הביטוח פועל להצליב את הנתונים שמוסר לו המבוטח באמצעות בדיקה במוסכים בו טופל הרכב המציינים נתון זה בעת בדיקתו או טיפול בו.

פעילות ביטוחית בסמוך למועד גניבת הרכב המגדילה את אחריותה של חברת הביטוח. כאשר אחריותה גדלה בשל ביטוח חדש או תוספת לביטוח, עשויה הפעילות הביטוחית לעורר חשד ולגרום להרחבת והעמקת החקירה. כך למשל, רכישה וביטוח של מערכת שמע יקרה או אביזר אחר.

לא פעם, חבר או קרוב משפחה מדרגה שנייה (הנושא בשם משפחה אחר) שריכבו ניזוק מגיש תביעה לפי ביטוח צד ג' של המבוטח. במקרה כזה, החוקרים שואלים מספר שאלות בסיסיות על קשר אפשרי בינו לבין התובע. אם המבוטח משיב בשלילה תוך שהסיפור מעלה חשד בעיני החוקרים, אזי יפעלו לחקור את טיב הקשר שבין השניים באמצעות שלל אמצעים ומערכות מידע אשר יכולות לשפוך אור על כך. היה ויתגלה כי ישנו קשר, למרות שהוכחש הדבר, הדרך לדחיית התביעה קצרה מאוד.

לעיתים, מבוטחים רוכשים רכב כגרוטאה ומרכיבים חלקים של רכב אחר תוך שהם מזייפים את מספר הרישוי ומספר שלדה. חוקרי הביטוח יכולים לאמת את פרטי השלדה באמצעות שלל דרכים מתוחכמות יותר או פחות. בכל הנוגע לשריפת רכב במתכוון, הרי שעדויות על פירוק של מערכות קול ושמע או שלל אביזרים המותקנים ברכב יכולות לגרום לחוקר לנווט את החקירה תוך הנחת בסיס כי מדובר בהונאה. כך גם באשר לעובדה כי רוב השריפות כבות בהותירן דלק בתוך המכל. אם לא נותר דלק במיכל לאחר השריפה, קיים חשד שהמבוטח רוקנו במתכוון לפני השריפה.

מכרזי רכב של רשויות הביטחון ושירות המדינה מהווים לא פעם פתח לרמאויות היות וערכו הנמוך של הרכב הנמכר יכול להגיע אף ל-60 אחוזים מערכו של רכב דומה לו בשוק החופשי. הזוכה במכרז, מוכר או מעביר את הרכב לחבר שפועל ומבטחו בביטוח מקיף לפי הערך המלא ולאחר תקופה מסויימת הרכב נגנב או נשרף. הרווח במקרה כזה עשוי לעמוד על עשרות רבות של אחוזים מערך הרכב. מהלך גילוי התרמית במקרה זה אינו מורכב שכן נעשית בדיקה בנוגע למקוריותו של הרכב ובעליו הקודמים ולרוב מתגלה האמת בבדיקה של שני בעלים קודמים.

פעמים רבות נכשל מהלך ההטעיה לאור כשלים וסתירות שמתגלות בעדויות שמוסרים הצדדים שהיו מעורבים באירוע הביטוחי. חוסר התאמה בנוגע להיקף הנזק ולמועד התרחשותו שעולה תוך הצלבת הנתונים, עשוי להדליק אף יותר מנורה אחת אצל חוקר הביטוח. כך למשל, במידה והמבוטח מוסר כי נכון ליום הגניבה שהה ברחובות בעוד שבמהלך בירור התביעה עולה כי גורם אחר ראה אותו בדיוק באותה העת בראש העין, הרי שמדובר בבסיס איתן לחשד כי עסקינן בהונאה.

הפוליסה לביטוח רכב אינה מכסה נזק שנגרם לצמיגים בלבד. מבוטחים רבים פועלים לאחר שגילו נזק לצמיג וגורמים חבלה נוספת ברכב על מנת שהנזק יוכר ובכללו גם הנזק לצמיגים. יש לזכור כי ניתן לבצע חקירה של עדים שגרים בסמוך למקום חניית הרכב ולתחקרם ולא פעם, בשל עימות ישן בין בעל הרכב לשכן או לגורם אחר, מוצא את עצמו המבוטח מול שוקת שבורה בשל עדותו של השכן שמוכיחה כי הוא שגרם נזק נוסף לרכב במזיד.

מבוטחים רבים נוהגים לרכוש ביטוח צד ג' וחובה שאינו מכסה נזקי גניבה. נטיית הלב היא לדווח קודם כל למשטרה ורק לאחר מכן להגות את האפשרות לבטח את הרכב בביטוח מקיף ולדווח על גניבתו. רבים שוכחים כי חוקרי הביטוח בודקים את לשון הדיווח כפי שנמסר למשטרה ולא פעם מתגלה כי זה התקבל עוד קודם למועד ביטוח הרכב. מעבר לכך, הרי שגם בעלי רכב מעוקל מנסים לדווח על גניבה מתוך הבנה שגויה כי חוקרי הביטוח לא פועלים ובודקים את הרישומים במאגרי המידע השונים.


* הכותב הנו עו"ד מומחה לדיני תעבורה, ביטוח, ונזיקין