בשביל מה צריך ביטוח חובה בכלל?

על פי החוק במדינת ישראל, כל כלי רכב צריך להיות מבוטח לכל הפחות בביטוח חובה, אשר יעניק כיסוי ביטוחי לנהג ולנוסעים ברכב לנזקי גוף במקרה של תאונת דרכים. אולם בחיי היום יום, כרגיל, יש הפתעות ומדי פעם אנו נתקלים במקרים של נהג שנפצע בתאונת דרכים ומתברר שלא היה ברשותו ביטוח חובה לכלי הרכב בו נהג. בתקופה האחרונה אירעו מספר מקרים בהם נפצעו רוכבי אופנוע בתאונות דרכים שלא היו מבוטחים בביטוח חובה, אולם התופעה אינה ייחודית רק להם ומקרים כאלה מתרחשים כמובן גם עם כלי רכב אחרים.

החוקים הינם פשוטים וברורים – אסור להשתמש ברכב (או אופנוע) ואסור להרשות או לגרום לאדם אחר להשתמש בהם, אם לא קיים עבור אותו משתמש ברכב ביטוח חובה. אי ציות לאיסור זה מהווה עבירה פלילית חמורה והחוק מאפשר להטיל על העובר אותה עונש מאסר של שלושה חודשים, קנס כספי ופסילת רישיון מינימלית של 12 חודשים. יש להדגיש שגם מי שלא ביטח את רכבו בביטוח חובה, אך בכל זאת מאפשר לנהג אחר לנהוג בו, גם הוא עובר עבירה פלילית בהתאם לאותו סעיף בחוק, וגם עליו ניתן להטיל מאסר, קנס ושלילת רשיון שכן אדם כזה עלול לגרום לתאונה ולנזקי גוף שלא בוטחו במסגרת החוק, דבר שהחוק רואה בחומרה רבה.

לגבי הנוהג ברכב
יש לציין שגם מי שנוהג ברכב שאיננו שלו, יכול להיות מבוטח בביטוח חובה. הכל תלוי בסוג הביטוח שנעשה לרכב (האם הוא מכסה כל נוהג או רק מעל גיל מסוים או את בעלי הרכב בלבד) שכן חברות הביטוח מאפשרות לבעלי הרכב לקבוע מראש מהו מעגל הנוהגים שהביטוח יכסה, ומחיר הביטוח נקבע בהתאם. עובדה זו מטילה על הנוהג ברכב את החובה לבדוק היטב מהו הכיסוי הביטוחי שנעשה לרכב, בטרם ינהג בו, שכן אם הנהג ידע או יכול היה לדעת שאיננו מכוסה במסגרת ביטוח של רכב בו נהג ובכל זאת נהג בו, הוא לא זכאי לתבוע פיצויים לפי חוק הפלת"ד (פיצויים לנפגעי תאונות דרכים) ודינו כדין בעל הרכב מבחינת ההיבטים הפליליים וחומרת הענישה.

לגבי הנוסעים ברכב
ייתכנו מספר מצבים של נוסעים ברכב. אם קיים ביטוח חובה, גם הנהג וגם נוסעי הרכב מכוסים במסגרת ביטוח החובה של הרכב. אם לא קיים ביטוח חובה, כגון במקרה של רכב שלא בוטח כלל או שבוטח בביטוח חובה ללא נהג צעיר והנהג היה נהג צעיר, נוסעי הרכב יהיו זכאים, במקרה של תאונה, לתבוע את נזקיהם מקרנית ואילו הנהג, אם מדובר בתאונה עצמית, ישאר ללא פיצוי ואף חשוף לתביעה של קרנית. במקרה של תאונה בין מספר כלי רכב, נוסעי כל אחד מכלי הרכב זכאים לפיצוי מביטוח החובה של הרכב שבו נסעו, כך שמבחינתם אין חשיבות לשאלה אם לרכב אחר שהיה מעורב בתאונה ואפילו גרם לה, יש או אין ביטוח חובה.

לגבי הולכי רגל
כל הולך רגל מכוסה במסגרת הביטוח של הרכב שפגע בו, ואם מדובר בתאונה שבה היו מעורבים מספר כלי רכב כי אז כל ביטוחי החובה של כל כלי הרכב חייבים כלפי הנפגע, ביחד ולחוד. באין ביטוח חובה לפוגע, אזי תופנה התביעה לקרנית (הקרן לפיצוי נפגעי תאונות דרכים).

פקודת ביטוח רכב מנועי קובעת כאמור שיש לערוך לכל רכב ביטוח חובה, כאשר חוק הפלת"ד קובע שמי שנפגע בתאונת דרכים יכול לתבוע פיצויים על נזקי גוף רק במסגרת חוק הפיצויים. הוראה זו נקראת בשפה המשפטית "ייחוד העילה" והיא מפורשת בחוק. אולם חשוב לדעת שסעיף זה הוא לא סוף פסוק עבור נפגע תאונת דרכים, במקרה של היעדר ביטוח חובה. דווקא יש מה לעשות, ובמקרים מסוימים ניתן עדיין לתבוע פיצוי בתביעה "רגילה" (כפי שקבע בית המשפט העליון ממש לאחרונה) שכן חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים עדיין מאפשר למי שאין לו עילת תביעה, לפי חוק הפיצויים, לתבוע בתביעה רגילה, לפי פקודת הנזיקין. חוק הפיצויים אפילו מפרט שורה של נפגעים שאינם זכאים לתבוע לפי החוק, כגון "מי שנהג ברכב ללא ביטוח לפי פקודת הביטוח או שהביטוח שהיה לו לא כיסה את שימושו ברכב".

תביעת פיצויים בתאונת דרכים בה היה מעורב כלי רכב שלא בוטח בביטוח חובה, הנה סבוכה ורצופת מכשולים. אז מה יכול לעשות אדם שנפגע? הנה מספר שאלות ותשובות שעשויות לעלות במקרה שכזה.

רכב אדם על אופנוע, החליק ונפצע. אין לו ביטוח חובה ולא היו מעורבים כלי רכב או אנשים נוספים. מה מצבו?
רק נהג שאינו אשם בתאונה, וכשקיים נהג אחר שאשם בה, יוכל להגיש תביעה על פי פקודת הנזיקין נגד הנהג האשם. במקרה של רוכב ללא ביטוח חובה, כשלא היו מעורבים נוספים בתאונה, לא ניתן להגיש תביעה לפי פקודת הנזיקין, גם אם מדובר ברוכב שנגרמה לו נכות קשה. יש לציין, שהדבר לא מונע מאותו נהג לתבוע קצבאות נכות מן המוסד לביטוח לאומי.

האם תביעה כנגד בעל רכב שלא היה ברשותו ביטוח חובה תתנהל כמו תביעה על פי חוק הפיצויים? האם רק צריך להוכיח שהיתה תאונה דרכים ושאדם נפצע?
לא. תביעה שכזו יש לנהל כמו תביעה אזרחית רגילה. לאתר את הנהג הפוגע, למסור לו כתב תביעה, להוכיח שהיתה תאונת דרכים, שהנתבע אשם בה ולהוכיח את גובה הנזק.

בתביעה לפי חוק הפיצויים בית המשפט ממנה מומחים מטעמו. האם גם בתביעה שכזו ניתן לבקש מינוי מומחים?
לא ניתן לבקש מינוי מומחים במקרה והתביעה מופנית כנגד רכב שלא היה ברשותו ביטוח חובה. במקרה שכזה יש להגיש חוות דעת רפואיות של רופאים מומחים, יחד עם כתב התביעה, ולפרט את דרגות הנכות שקובע כל אחד מהרופאים. הבדל נוסף הוא שגם אם נקבעה דרגת נכות על ידי המוסד לביטוח לאומי, הרי שבניגוד לתביעה על פי חוק הפיצויים, היא אינה מחייבת את בית המשפט.

האם תביעה במקרה של היעדר ביטוח חובה תהיה מוגבלת לפיצוי שהוא לכל היותר שלוש פעמים השכר הממוצע במשק כפי שקובע חוק הפיצויים?
כאן דווקא הדברים פועלים לטובת התובע. אם יוכיח בבית המשפט ששכרו הינו גבוה יותר, הוא יוכל לתבוע את מלוא הפסדי השכר, ללא הגבלה כלשהי על הסכום.

ואם אחרי שזכה אדם בפסק דין, יתברר שלנהג הפוגע אין כסף לשלם לי?
סכנה זו אכן קיימת, במיוחד בהתחשב בעובדה שמדובר באדם פרטי ולא בחברת ביטוח שכן הוא לא היה מבוטח. במקרה כזה, יש סיכוי שהנפגע התובע ישאר ללא פיצוי כספי לנזקיו, למרות כל המאמצים והכסף שהשקיע בניהול התביעה.

ומה קורה כאשר הולך רגל נפגע על ידי רכב ללא ביטוח חובה?
במקרה שהולך רגל נפגע על ידי רכב ללא ביטוח חובה, עליו להפנות את תביעתו נגד קרנית. במקרה כזה, מצבו של הנהג הפוגע הינו חמור בהרבה מהדוגמה הקודמת. קרנית תתבע את הנהג הפוגע ובמרבית המקרים בית המשפט יחייב אותו לשלם לקרנית את כל הסכומים ששילמה להולך הרגל שנפגע, סכומים שספק אם הנהג הפוגע יוכל לעמוד בהם.

ומה אם אדם נהג בלא ביטוח חובה, נהרג בתאונה, והותיר אחריו תלויים?
במקרה כזה קובע החוק כי אמנם הנהג לא היה זכאי לתבוע לפי חוק הפיצויים, אך תלוייו כן יהיו זכאים לתבוע פיצויים מקרנית.

יש לציין שהעדר זכאות לתבוע פיצויים לפי חוק הפלת"ד או לפי פקודת הנזיקין, עדיין אינה שוללת מנפגע את האפשרות לתבוע קצבאות נכות, וכן עזרה וסיעוד במסגרת המוסד לביטוח לאומי.

לסיכום, כשמדובר בתביעה שלא לפי חוק הפיצויים, היינו תביעה על פי פקודת הנזיקין עקב נזקי גוף בתאונת דרכים, מדובר בתביעה קשה, ארוכה וכלל לא בטוח שבסיומה ניתן יהיה לגבות את סכומי פסק הדין. מדובר בתביעה שהינה בהתאם לפסק דין של בית המשפט העליון ולא במישרין לפי סעיף חוק מסוים, ולכן זוהי תביעה שתוגש רק בלית ברירה. על כן, תמיד מומלץ להצטייד בביטוחים המתאימים לרכב, בוודאי שאסור לוותר על ביטוח חובה לרכב מנועי, ולנסוע על פי החוק ובזהירות.

* הכתוב הינו עו"ד מומחה בתביעות ביטוח ונזיקין ומייצג נפגעי תאונות דרכים קשות, מצוות המומחים של פורטל 'משפטי'