אנחנו חושבים טוב טוב לפני רכישת מכונית. בודקים איזו מכונית תתאים לצרכים שלנו, מתעניינים כמה דלק היא צורכת, האם הטיפולים יקרים ואפילו מתלבטים לגבי הצבע. אבל סוגיה הכי מטרידה ברכישת רכב היא המחיר. רכישת מכונית היא אחת ההוצאות הכספיות הגדולות בחיינו, ולכן יש לכלכל היטב את צעדינו לפני ביצוע העסקה. בשנים האחרונות חלו תמורות רבות בענף הרכב, וישנן לא מעט שיטות למימון רכישת מכונית חדשה או משומשת.
מימון בנקאי
מימון על ידי הבנק נעשה בצורה של הלוואה, הכרוכה בתשלום ריבית כלשהי, לפי הסיכום בין הבנק ללקוח ובהתאם למצב הפיננסי של הלקוח ויכולת המיקוח שלו. לרוב, הריביות נעות סביב ריבית הפריים, כך שמדובר בריבית סבירה יחסית. הבנקים יכולים לדרוש את שעבוד הרכב להבטחת החוב, או להעניק הלוואה ללא ביטחונות, שוב - תלוי במצבו הפיננסי של הלקוח. בשני המקרים, משהוסדרו התנאים, מדובר בהעברת כסף מהירה. לרוב מדובר בהלוואות על מלוא מחיר המכונית בפריסה על פני חמש שנים, בה הלקוח משלם סכום מדי חודש, או מימון חצי מהמחיר, על פני תקופה של כשלוש שנים, בה הלקוח משלם מדי חודש את הריבית ואחרי שלוש שנים את הסכום שנותר לכיסוי ההלוואה.
מימון חוץ בנקאי לרכב
בישראל ישנן הרבה חברות מימון פרטיות, חלקן חברות הלוואה פרטיות וחלקן חברות מימון שהן חלק מקבוצה פיננסית גדולה יותר כגון חברות ביטוח וחברות כרטיסי אשראי. חברות אלו מעניקות הלוואות עד 100% משווי הרכב בתנאים משתנים, וכמו הבנקים גם הן גובות ריבית מסוימת ומאפשרות ללקוח לבחור בכל רכב שירצה. החברות למעשה מעניקות מימון חיצוני לבנק ובכך עוזרות להגדיל את מסגרת התקציב הכללית של הרוכש, מבלי לפגוע במסגרת האשראי שלו בבנק. הן מציעות מגוון מסלולים להחזר ההלוואה, דבר שמאפשר גמישות ללקוח. כל אחד יכול להיעזר בחברות אלה, אולם סכום המימון תלוי גם בפרטיו האישים של הלווה, באורך ההלוואה ובשיעור המימון הנדרש לרכב. חברות אלה בדרך כלל גמישות לגבי פירעון מוקדם של ההלוואה, אך לרוב הריבית שהן גובות גבוהה יותר מזו של הבנקים.
אחת האפשרויות שחברות אלה נותנות הוא שעבוד הרכב כתנאי לקבלת ההלוואה, כשהמכונית עצמה משמשת כביטחון עד להחזר הסכום. אופציה זאת מאפשרת לרוכש ליהנות ממכונית למרות שאינו בעל אמצעים. בדרך כלל הלוואות לצורך רכישת מכונית ללא שעבוד לא תעלנה על 50 אלף שקלים. במקרים בהם חברות אלה מלוות ללא שעבוד, הן תבדוקנה היטב את היסטוריית האשראי והחשבון של הלקוח לפני מתן הלוואה.
מימון בעזרת היבואן
אפיק שנכנס לשוק בשנים האחרונות ובו יבואני הרכב מציעים תכניות מימון מההון העצמי שלהם או באמצעות חברות אשראי חיצוניות. יתרונות השיטה בקניית מכונית חדשה היא קבלת רכב שהוא יד ראשונה, ויש אפשרות לטרייד אין בתחילת העסקה ובסופה. החיסרון הוא שיחסית לבנקים, הריבית גבוהה יותר. מדובר בעסקת מימון גמישה, בה הלקוח מציג את ההון העצמי שיש לו לשם רכישה ואת היתרה יקבל כהלוואה. ההצעות של יבואני הרכב משתנות בהתאם לתקופה, שכן לכניסת שנתון חדש יש השפעה על רצון להיפטר ממלאי ישן ועל כן יכולות להיות הצעות אטרקטיביות.
מימון דרך חברת ליסינג
חברות הליסינג הגדולות מציעות מספר מסלולי רכישה, החל מליסינג מימוני השקול להלוואה בנקאית, דרך ליסינג פרטי המאפשר תשלום חודשי גמיש במיוחד, ועד ליסינג תפעולי ללקוחות פרטיים, מוצר חדשני ומתקדם של חברת שלמה סיקסט הנקרא נטו ליס.
ליסינג זו למעשה שיטה לחכירת הרכב, במקום תשלום מלא על השווי שלו ועל עלות הקניה שלו. עסקה מעין זו כדאית למי שאינו יכול לממן רכישת רכב בתשלום אחד או לקחת הלוואה שתגרום למיצוי מסגרת האשראי. אחד היתרונות החשובים של שיטה זו הוא שבסיום תקופת החכירה אפשר לרכוש את הרכב או להחליפו בחדש, ולהמשיך באותה מתכונת לתקופה קבועה נוספת. יתרון נוסף הוא שהרוכש אינו נדרש להלוואה או הוצאה כספית גדולה עבור רכישת רכב, כזו שדורשת התחייבות ארוכת טווח או תסתום את מסגרת האשראי.
רוב העסקאות המוצעות על ידי חברות הליסינג ללקוחות פרטיים מתבצעות בשיטה בה הרוכש משלם מקדמה, ולאחריה תשלומים חודשיים למשך שנתיים-שלוש. בתום התקופה הרוכש יכול לפרוע את יתרת ההלוואה בדרכים שונות: המשך תשלום חודשי, מכירת המכונית ושימוש בכסף לכיסוי החוב או להשיב את המכונית לחברת הליסינג, וההפרש בין מחיר המכונית בפועל ויתרת ההלוואה ישמש כמקדמה לעסקת המימון הבאה. חברות הליסינג מציעות ריביות נמוכות בדרך כלל, ולעתים גם שליליות, בעיקר עבור מכוניות שיש עליהן הנחות גדולות או כאלה שיש להן מלאי גדול.
כאמור, לאחרונה שוק הרכב הלך צעד קדימה מבחינת אפשרויות המימון, כשחברת שלמה סיקסט השיקה את שיטת נטו ליס, אשר מספקת מסלול חדשני, שכולל אפשרות להחזיר את הרכב בכל זמן וללא התחייבות. עסקה זו תקפה לרכב חדש ולרכב משומש מיד ראשונה. מוטי ברטון, מנכ"ל הליסינג הפרטי בחברת שלמה סיקסט: "נטו ליס היא השיטה היחידה שקיימת בשוק המציעה ללקוח הפרטי את כל המכלול. החל מהתשלום החודשי עבור הרכב, דרך חבילה של טיפולים וחבילת תחזוקה, ועד מרכיב הביטוח שנכלל בתוך תשלום החודשי". המסלול מאפשר למעשה ללקוח לשלם רק על השימוש ברכב מבלי להתמודד עם ירידת הערך, ובסיום התקופה הלקוח יכול לרכוש את המכונית בהנחה של עד 30% ממחיר המחירון.
בשנים האחרונות שוק הרכב עבר שינויים רבים, ואפשרויות המימון הן חלק מהתמורות בענף. לכל שיטת מימון יתרונות וחסרונות משלה, ביחס לצרכי הלקוח ויכולותיו הפיננסיות. אם, לדוגמה, חסר לרוכש סכום כסף קטן, עדיף לו לקבל הלוואה מהבנק ולא לפנות לחברת ליסינג, ואם הלקוח מעוניין בהחלפה מהירה של מכוניתו הישנה ורכישת חדשה מבלי להוציא סכום גדול מכיסו, אז אופציית הליסינג נכונה יותר עבורו. כלל הזהב לפני בחירת שיטת המימון היא לדעת אילו אפשרויות עומדות בפניכם ולהיעזר בשיטה שהכי מתאימה לכם מבחינת היכולת הפיננסית.