פרמיה לפרמיום: כמה עולה לבטח רכב יוקרה?

בשנים האחרונות אנו עדים לשינוי משמעותי בכמות מכוניות היוקרה הנעות על הכבישים. כלי רכב יוקרתיים שמושכים אליהם מבטי הערצה ליופי, לעוצמה ולטכנולוגיה החדשנית – וקנאה בנהגים שבתוכם שנהנים מנוחות יוצאת דופן ומתדמית של מצליחנים.

אולם לפינוק ולסמל סטטוס יש מחיר גבוה מעבר למחירה הדמיוני של המכונית עצמה: פרמיית הביטוח על רכב יוקרה מגיעה לסכומים שלעיתים יכולים לממן מכונית סטנדרטית חדשה, ועוד יישאר עודף.

בכל הקשור לביטוח רכבי יוקרה, בישראל מקשים מאוד על הרוכש. הוא נדרש לעמוד בכמות עצומה של דרישות וסטנדרטים, ולהתאים בדיוק לפרמטרים של חברת הביטוח, כאילו היה מדובר במטוס פרטי, או בחללית.

במושגי חברות הביטוח, רכב יוקרה הוא רכב בסדר גודל של חצי מיליון ש"ח ומעלה. מדובר במגוון רחב של סוגי כלי רכב כמו רכבי מנהלים, רכבי שטח ורכבי ספורט. ההגדרה אינה תלויה בסוג הפירמה אלא במחיר הרכב נטו.

עוד בנושא:
מה צריך לדעת בבחירת הביטוח המתאים בחורף?

פנינו לעדי בר-און, מנכ"ל קבוצת בר-און ביטוח ופיננסים, כדי לעשות סדר בדברים: "המרכיב מהותי בהחלטת החיתום בעת החלטה אם לבטח רכב הינו הנהג עצמו. חברות הביטוח מוצפות במידע - הן מרושתות ומקושרות לתוכנות, למשרד הרישוי וכיוצא בזה, כך שהן מסוגלות לקבל מידע מלא על מבוטח ועל יכולותיו, לרבות עבר ביטוחי, עבר פלילי, שלילות רישיון, הרשעות ועוד. הן יודעות בדיוק במה הלקוח עוסק, אילו חברות הן בבעלותו ובכמה אחוזים הוא שותף בהן". לדברי בר און, רכב ספורט קשה כפליים לבטח. "חוקרים מי הנהג, מה הניסיון שלו עם רכבים דומים, ובדרך כלל מגבילים את גילו. נהגים צעירים ו /או נהגים חדשים אינם באים בחשבון בביטוחים כאלה."

ברגע שהנהג מאושר על ידי חברת הביטוח, מתחיל הליך בדיקת רכב יקר. מדובר בבדיקה מקיפה, הכוללת את אזור המגורים, מיקום החניה במהלך היום ובלילות , אם הרכב חונה בחניה סגורה, אם קיים שער חשמלי, סוג המיגונים, כמותם ואיכותם. נלקחים בחשבון מגון פרמטרים כגון, אם בעל הרכב גר בבית צמוד קרקע, באיזה אזור ומה עיסוקו. כמו כן בוחנים אם הרכב יובא ביבוא אישי, ערך הרכב ללא תוספות ואם קיים דו"ח שמאות של שמאי מוסמך.

בר-און מסביר כי על הרוכש חובה לענות תשובות מלאות וכנות על השאלות שנשאלו, שאם לא כן, בזמן תביעה יכולה החברה לטעון שהלקוח הסתיר מידע, ואילו ידעה זאת לא הייתה מבטחת אותו או מבטחת אבל בתנאים ובמחירים שונים; או, לחלופין, תאשים אותו בהצהרה שקרית לפי חוק חוזה ביטוח ואף תתבע אותו על נזקים.

מפתיע לגלות כי חברות הביטוח מתעניינות בבעלות עבר על רכבי יוקרה. בטופס "היעדר תביעות" מתבקש הנהג לדווח אם היו ברשותו רכבי יוקרה בעבר, "ואם לא היו" מסביר בר-און "סביר להניח שיהיה קשה מאוד לבטח אותו, מפאת חוסר ניסיון ברכבי יוקרה." מסתבר שרכישת רכב יוקרתי לאחר "אקזיט" איננה אהודה על חברות הביטוח.

"ראשית, העבר הביטוחי של הנהג חייב להיות נקי, לפחות שלוש או ארבע שנים. כמו כן כל הביקורות שתוארו צריכות להוכיח שאכן יש יכולת לרכוש ולהחזיק רכב כזה. י ש להניח שעלות הביטוח בשנה הראשונה תהיה יקרה יותר ועם הזמן תוזל, בהנחה שלא יהיו תביעות, בעיות בגביית הפרמיות ובעיות דומות. לנהג אין הרבה ברירות, או בחירה, רוב החברות פשוט לא רוצות לבטח אותו".

לפי בר-און, רבים אינם מודעים לתחרות הקיימת כיום בעניין שירותי הדרך והגרירה. חברות הביטוח נוהגות להכניס את 'ממסי' ו'שגריר' כחלק מחבילת הביטוח, אך לעיתים ברכב יוקרתי קיימת רגישות נוספת, הנובעת ממגבלות הרכב והחשש שיפגע: "המגינים והתחתית ברכב ספורטיבי נמוך. יפגעו בעת העמסה על רכב החילוץ. קיימות חברות חיצוניות, שאינן עוסקות בביטוחי רכב אלא משווקות רק חבילות נפרדות של גרירה, רכב חלופי ושמשות וקיים שוני בחבילות הכיסוי ובאיכות השירות ביניהן."

"אם הרכב ביבוא אישי, חברת הביטוח לוקחת כפרמיה אחוז מסוים מערכו על-פי הערכות לוי יצחק. בדרך כלל מדובר במינימום 3% מערך הרכב. אם, למשל, מחירו של פרארי הוערך בשווי 1.8 מיליון שקל, הפרמיה יכולה לנוע סביב 54 אלף שקל ברוטו לשנה".

הפוליסות לא דומות לאלו של רכב רגיל, כמובן. ההשתתפות העצמית, למשל, מוגדלת כדי שהמבוטח לא יפעיל את הביטוח בעת נזק קטן. בר-און: "ההשתתפות העצמית עשויה לעמוד גם על סכום בגובה 100,000 שקלים חדשים. ככלל, חברות הביטוח מעדיפות רכב שיש לו אבא ואימא, שיש לו יבוא סדיר ויבואן שמייבא גם חלפים. למי שמייבא אישית דגם מסוים, מומלץ לבדוק אם קיים דגם דומה ביבוא סדיר בארץ - או לפחות לקבל מהיבואן אישור קיום חלפים, שהוא מוכן לספק חלפים לחברת הביטוח כשיידרשו. אם לרכב אין תקינה בארץ ואין לו חלפים ביבוא סדיר, כמעט בלתי אפשרי לבטח אותו. "

בישראל, כלי רכב שעלותם שמעל 500,000 שקל דורשים בדרך כלל את רמת המיגון הגבוהה ביותר, הכוללת שלוש מערכות איתור פעילות, כספת, מחשב רכב ואחרות. מכיוון שמדובר ברכבים עם טכנולוגיות מתקדמות וייחודיות, לפעמים נתקלים בקשיים מול חברות הביטוח. כדוגמא, ניתן לקחת פורשה, בו לא ניתן להתקין מערכת מיגון מסוימת שמתלבשת על מחשב המנוע כי הוא מאוד מתוחכם וייחודי; וברכבי מזראטי אי אפשר להתקין אפילו קודנית פשוטה. גם לכך נמצאו פתרונות, דוגמת התקנה של כספת אלומיניום או מערכת איתור נוספת. בר-און: "חשוב שיהיה שיתוף פעולה בין היבואן לחברת הביטוח, אחרת היא מסרבת לבטח את הרכבים מאותו סוג ובכך פוגעת במכירות ."

כך או אחרת, בישראל הרבה יותר קשה לבטח רכבי יוקרה, מכיוון שחברות הביטוח מבטחות את רובם המכריע באמצעות ביטוחי משנה בחברות בחו"ל - וזו גם אחת הסיבות לעלותו הגבוהה של הביטוח. אחרי הכל יש לזכור שמדובר ברכבים בעלויות של למעלה ממיליון שקלים חדשים.