בסרטון: מרצדס CLS החדשה
בשונה מביטוח מקיף לרכב "קונבנציונאלי" פרטי ומסחרי עד 4 טון, בו כל חברת ביטוח קובעת את גובה הפרמיה בהתאם למצבת התביעות ולמידע הסטטיסטי שנאסף בנוגע לרמת הסיכון שכרוכה בביטוח שלו, כאשר מדובר על רכבי יוקרה שעלותם מעל חצי מיליון שקל, חברות הביטוח חותמות על הסכם עם מבטחי משנה, על פיו המבטח הישיר חברת הביטוח הישראלית המטפלת ישירות בציבור המבוטחים מעבירה חלק מאחריותה למבטחים אחרים תמורת חלק מהפרמיה.
מדובר על שיטה לפיזור סיכונים בין מבטחים שונים במטרה למנוע נזק כבד למבטח הישיר. זוהר ואבי צדיק, מבעלי סוכנות הביטוח 'צבר' שמבטחת רבים מרכבי היוקרה בישראל מסבירים כי גובה הפרמיה אותו גובה מבטח המשנה עומד לרוב על שיעור של 2% מידי שנה משווי הרכב, אולם הפרמיה הסופית אותה ישלם המבוטח תעמוד לרוב על שיעור של 3% וזאת כאשר מדובר על נהגים נקובים מעל גיל 40, ללא תביעות קודמות. "אצל נהגים עם עבר נקי ו-2 נהגים מעל 40 וחיתום מצויין יהיו מוכנות חברות הביטוח לרדת גם לפרמיה של 2.5% מערך הרכב - ויש לנו גם לקוחות באזור זה של המחירים".
וכמה ישלם בעל רכב שמבקש לכלול בביטוח גם נהגים צעירים? הפרמיה במקרה הזה מסביר צדיק, יכולה לעלות לשיעור של עד 5%. לצד זאת, חברות הביטוח הישראליות שמבטחות רכבי יוקרה בודקת בציציות של בעל הרכב בטרם הן תקבלנה אותו לביטוח. הסיכון שהן נוטלות על עצמן הוא גדול מאוד ולפיכך, בשונה מהליך חיתום רגיל לרכב, מעבר לבחינת העבר הביטוחי של הנהג, בביטוח של רכב יוקרה תיבחן גם סוגיית תחום העיסוק של המבוטח ויבנה מעיין פרופיל סיכון שבאמצעותו יקבע האם יש עניין לבטחו ובאיזו פרמיה. במסגרת הבדיקה, החברות תפעלנה לברר האם למבוטח יש עבר פלילי ובמידה שכן, גם תיבחן מהות העבירה. בנוסף, בוחנות חברות הביטוח את עברו הביטוחי של הנהג, שלילות רישיון אם היו, הרשעות ועוד.
במסגרת הבדיקה, נבחנת גם סוגיית איזור מגוריו של בעל הרכב, מיקום החניה במהלך היום ובלילות , אם הרכב חונה בחניה סגורה, אם קיים שער חשמלי, סוג המיגונים, כמותם ואיכותם. הבדיקה מאוד קפדנית ולתוך משוואת הסיכון מכניסה חברת הביטוח פרמטרים כגון האם בעל הרכב גר בבית צמוד קרקע.
בנוסף, אומר צדיק כי החברות אינן מאפשרות לבעל הרכב לרשום את הפוליסה על שם גורם אחר וזאת על מנת למנוע מצב בו הן מכניסות לביטוח מבוטח "דרך הדלת האחורית" כזה שאין להן עניין לבטחו.
חלפים במחירים דמיוניים
אולם, גובה הפרמיה אינה ההבדל היחיד בין ביטוח רכב רגיל לבין ביטוח רכב יוקרה; עומד גם פער משמעותי בגובה ההשתתפות העצמית שישלם המבוטח במקרה של הפעלת הפוליסה. וכך, אם בפוליסה רגילה עומדת ההשתתפות העצמית על סכום של עד אלפי שקלים בודדים, במקרה של רכב יוקרה היא בקלות מגיעה לסכום של 15,000 שקלים. ומה גובה ההשתתפות העצמית שתופיע בפוליסה של רכב יוקרה מסוג קבריולט? זה תלוי בסוג הכיסוי. כאשר מדובר על כיסוי רגיש, גובה ההשתתפות העצמית מטפסת גם לסכום של 30,000 שקל.
הסיפור קצת מסתבך כאשר מדובר על רכב יוקרה שמיובא באופן אישי מחו"ל, שכן בניגוד לרכב שנרכש בארץ שכל שקל להתחקות אחר ההסיטוריה התאונתית שלו כמו גם זהות בעליו הקודמים, כשמדובר על רכב מיובא, לעיתים המידע אינו נגיש לרוכש שמבין שהוא נמצא בבעיה רק לאחר שהתרחשה תאונה. במקרה כזה, מסביר עו"ד אסף ורשה, יו"ר ועדת נזקי רכוש ושיבוב בלשכת עורכי הדין, חברת הביטוח שנדרשת לשלם תגמולי ביטוח במאות אלפי שקלים ולעיתים גם יותר, מבצעת לעיתים חקירה מקיפה ומגלה כי הרכב עבר תאונה שהורידה את ערכו או שבעליו הקודמים היו חברות וכו' נתונים שמורידים את גובה ההמחאה אותה תרשום המבטחת לבעל הרכב.
באופן עקרוני, כל רכב כזה עובר הליך של הערכת שווי בטרם הוא מבוטח שמטרתה לשקף בפני חברת הביטוח את מצבו של הרכב, אולם המציאות מלמדת כי קרו לא מעט מקרים בהם התברר למבוטח כי שוויו נמוך משמעותית. לפיכך, ועל מנת להימנע ממצב בו המבוטח משלם פרמיה בגובה של עשרות אלפי שקלים אך לאחר התאונה מקבל סכום נמוך בהרבה משוויו המשוער, על הרוכש רכב ביבוא אישי לבצע בדיקה מאוד מקיפה בנוגע לעברו. אין להסתפק בנתונים אותם מספק הרוכש, אלא מומלץ אף לפנות לחברת חקירות בחו"ל על מנת שתוציא דו"ח מסודר על הרכב.
אין ספק שמדובר על סכומים גבוהים, אולם הם מתגמדים לעומת שווים הגבוה של כלי הרכב. את הלקח הזה, למד על בשרו בעל רכב פורשה שמחירה עמד על 1.2 מיליון שקל. היות והרכב משמש אותו בעיקר לצורך נסיעות בסוף שבוע, הוא סבר כי אין מקום לשלם את הפרמיה שחברת הביטוח דרשה ממנו אולם לרוע מזלו, הוא היה מעורב בתאונת דרכים והרכב הושבת. "כך התאדו להם 1.2 מיליון שקל", אומר צדיק. "הזהרתי אותו מפני חוק מרפי אולם הוא התבצר בתוך עמדתו שאין צורך ברכישת ביטוח, ולבסוף הוא מצא את עצמו עם רכב מושבת ובלי ביטוח".