פיקוד העורף הגל השקט

הגדרת ישובים להתרעה
      הגדרת צליל התרעה

      דעה: במקום הלוואות דמיוניות, קחו רכב בליסינג פרטי

      משקי הבית בישראל טובעים בחובות אשראי עמוקים, לא מעט בשל נטילת הלוואות לרכב חדש. אבל האם קיימת אלטרנטיבה כלכלית שתאפשר לנהג הישראלי להחזיק את הראש מעל המים מבלי לבצע פשרות?

      סוחר רכב (ShutterStock)
      (אילוסטרציה: Shutterstock)

      בחודשים האחרונים אנו עדים להתחזקות משמעותית של שתי מגמות, הקשורות יותר אחת לשנייה ממה שניתן לחשוב.

      ראשית, היקף עסקאות הליסינג הפרטי תפעולי בשוק גדל באופן משמעותי, וכמעט מכפיל עצמו לעומת הממוצע החודשי מאז תחילת שנת 2017. המגמה השנייה היא זו עליה התריע הכלכלן הראשי לאוצר, יואל נווה, כאשר בסקירתו דיבר על כך שמשקי הבית הישראלים נמצאים בחובות של כ-504 מיליארד שקלים.

      בועת האשראי, ההולכת ותופחת, מוזנת לא מעט על ידי תחום הרכב, שהוא מן הסתם עדיין נחשב להוצאה השנייה בגודלה למשק בית. עם זאת, כמות עסקאות הליסינג יוצאת הדופן שנצפית בחודשים האחרונים מעידה על כך שאסימון, או לפחות חלק ממנו, התחיל לרדת לחלק מהצרכנים הישראלים.

      השינוי שאנחנו רואים אצל הלקוחות שיותר ויותר שואלים, מתעניינים ואכן עוברים לאופציית הליסינג הפרטי, על אף שחלקו קטן יחסית בשוק הרכב הישראלי בהשוואה לאירופה וארה"ב, נובע משתי סיבות עיקריות: הראשונה היא, כאמור, מיצוי מקורות האשראי והשנייה היא, הפנמה והסתגלות לכך שרכב כבר מזמן אינו נכס שרוכשים אלה מוצר צריכה לכל דבר.

      מיצוי מקורות האשראי הוא החלק הקריטי באמת. ישראלים רוצים לחיות עם רמת החיים שהם רואים ביתר מדינות העולם המערבי, רמת חיים שתואמת את שעות העבודה הארוכות, אך לצערנו במרבית המקרים מתקשים לעמוד בה. לא כי אנו קופצים מעל הפופיק, אלא כי מדינת ישראל בשנת 2017 היא מדינה יקרה, שבה לא רק ההוצאות הגדולות, כמו דיור ורכב, יקרות יותר, אלא גם מוצרי הצריכה הבסיסיים.

      כך, נוצר מצב שהישראלי הממוצע, המעוניין בבית, שתי מכוניות, חופשה שנתית, אולי מקרר חדש ואולי איזה קורס צלילה לילד, מתקשה לשלם על כל אלה באופן שוטף ללא מימון. אז לוקחים הלוואה, ועוד הלוואה ועוד הלוואה - עד שכל ההלוואות הללו מצטברות לכדי 504 מיליארד שקלים ברמת המאקרו. ברמת המיקרו, עד שאותו אזרח ממוצע כבר אינו יכול להמשיך לקחת הלוואות.

      סוחר רכב (ShutterStock)
      (אילוסטרציה: Shutterstock)

      אז מה הפתרון, אם רוצים רכב חדש?

      ליסינג פרטי תפעולי מאפשר לצרכנים לעלות לרכב חדש בתשלום חודשי נוח, ללא התחייבות כך שניתן להפסיק העסקה בכל נקודת זמן ללא סיכון; כלומר, הצרכן אינו חשוף לשינויים אקסוגניים כגון עליית הריבית במשק, מחירי המכוניות בשוק, סיכונים שכן קיימים למי שלוקח הלוואה לרכב. יתרה מזו, גם אם יש לו כסף פנוי לרכישת רכב חדש, מוטב לו להחזיר ולפרוע הלוואות אחרות שנלקחו לכל מטרה אחרת, ועדיין לעלות לרכב חדש רק בליסינג.

      הצורך במקורות מימון חדשים מאלץ את הצרכנים הישראלים לשקול את אפשרות הליסינג באופן אחר, ולהפנים את השינוי התפיסתי הצרכני שהיא דורשת: אמנם, לא רכב שהופך להיות נכס בבעלות, אך מנגד גם לא הופך להיות נטל, ומאפשר למשפחה את רמת החיים הרצויה בלי הלוואות נוספות ובלי להיכנס למינוס. הרעיון עליו מבוסס הליסינג הוא יתרונות הגודל של חברות הליסינג, שבסופו של דבר יודעות להביא רכבים במחירים טובים יותר, יודעות לתת ביטוח במחירים טובים יותר ולתחזק את הרכב במחירים טובים - וכמובן יודעות גם למכור את הרכב טוב יותר מכם. אז אמנם על מנת ליהנות מהמסלול עוקף המימון הזה צריך לצאת קצת מאזור הנוחות - או בעצם להבין שאזור הנוחות שלנו הוא ביוון ולא בארבעה גלגלים.

      הכותב הוא מוטי ברטון, מנכ"ל שלמה רכב חדש