רוכבי אופנועים וקטנועים הם הנפגעים העיקריים בתאונות דרכים. רוב הרוכבים נפגעים בצורה קלה ואחרים בצורה חמורה; מרבית תאונות הדרכים של אופנועים וקטנועים הן תאונות קלות הנובעות כתוצאה מהחלקות. מדובר בפציעות קלות (פצעי שפשוף חבלות במקומות שונים בגוף וכדומה) שלאחר ימים בודדים של אי כושר, חוזר רוכב האופנוע לפעילות מלאה.
בעשור האחרון, בעקבות לחץ של רוכבי האופנועים, תוקן החוק כך שחברות הביטוח יכולות למכור לרוכבי אופנועים/ קטנועים, פוליסות ביטוח חובה "מוזלות" הכוללות השתתפות עצמית. חשוב לציין שהחוק מחייב לרכוש ביטוח חובה ושלא ניתן למכור ביטוח חובה עם השתתפות עצמית לכלי רכב אחרים.
ביטוח חובה נועד לכסות את נזקי הגוף שנגרמו לנהג הרכב והנוסעים בו, ללא קשר לשאלה מי אשם בתאונה (משטר של אחריות מוחלטת).במצב הבסיסי - כל רוכב או נוסע על אופנוע שנפגע בתאונת דרכים, מקבל פיצוי בגין הנזקים שנגרמו לו, וזאת החל מהשקל הראשון.
לדוגמא: רוכב אופנוע שמבוטח בביטוח רגיל והחליק על כתם שמן בכביש ובעקבות זאת נגרמו לו שפשופים והוא סבל ממכות יבשו ת- יהיה זכאי, בהתאם לנסיבות הספציפיות ולמספר הטיפולים הרפואיים שקיבל וימי המחלה - לפיצוי שינוע בין אלפי שקלים בודדים ועד לעשרות אלפי שקלים (בממוצע- 10,000 שקל כולל). לעומתו, מבוטח שרכש ביטוח הכולל השתתפות עצמית - לא יהיה זכאי לכל תשלום, מדוע?
הנחה שתעלה ביוקר
בפוליסה עם השתתפות עצמית מוותר המבוטח, בעבור הנחה של מאות שקלים או לכל היותר כ- 20% מעלות הפוליסה, על פיצוי עבור כאב וסבל (עגמת נפש) עד לסכום של 25,000 שקל וכן אינו מקבל פיצוי עבור 7 ימי עבודה ראשונים שבהם לא עבד בעקבות התאונה.
אצל מבוטחים רבים, ובעיקר אצל בני נוער אשר חסכו את דמי הכיס שלהם, שקל לשקל, בכדי להוציא רישיון נהיגה ולרכוש קטנוע, הנחה של עד 20% בפרמיה אל מול ויתור מסוים על חלק מהפיצוי נראה, על פניו, כמו עסקה הוגנת. אולם הדברים רחוקים מהמציאות ובפועל מדובר בפוליסה שכדאית בעיקר לחברת הביטוח ופחות למבוטח עצמו.
לפי החוק בתאונות הנחשבות לקלות, כאשר לא נותרה כלל נכות או נותרה נכות של 10% לצמיתות הסכום המקסימאלי שיוכל לקבל הוא כ- 18,000 שקל (תלוי במספר ימי האשפוז, הגיל במועד התאונה וכו'), כך שרק מי שנקבעה לו נכות של 15% ומעלה יוכל לקבל פיצוי בגין כאב וסבל הגבוה מ- 25,000 שקל.
כך יוצא שברוב התאונות בהם מעורבים רוכבי אופנועים/ קטנועים, במיוחד כאלו שרק קיבלו רישיון נהיגה, הם לא יקבלו כל פיצוי. אם רוצים לפרוט את הדברים- גם אם מדובר בהנחה של 1,000 שקל בשנה - צריך לפחות 25 שנים של רכיבה על אופנוע ללא כל מעורבות בתאונה כדי להחזיר את הוויתור על 25,000 שקל.
ברור שרק צד אחד מרוויח מזה
מאחר וחברות הביטוח מרוויחות מכך שאתם רוכשים פוליסה עם השתתפות עצמית- הן עושות שימוש בתרגיל נוסף על מנת לשכנע אתכם- הן מציעות לכם לרכוש פוליסת תאונות אישיות בטענה כי זו תהווה "השלמה" לפיצוי עליו וויתרתם, אולם מדובר בהונאה נוספת. מרבית הפוליסות שנמכרות כ"השלמה" הן פוליסות בהן הפיצוי המתקבל זעום אם בכלל- אלו פוליסות שמפצות הסכומים נמוכים על שברים ומעניקות פיצוי נמוך יחסית על נכות צמיתה (ובחלק מהפוליסות רק אם הנכות מעל ל- 10%)- כך שלמעשה מדובר בהונאה כפולה.
לכן, רכבו בבטחה ובדרכים טובות והשתדלו שלא להיות מעורבים בתאונות, אולם בכל מקרה ההמלצה שלי היא לרכוש פוליסת ביטוח חובה רגילה שבמסגרתה תוכלו לדעת שאתם מכוסים במקרה של פגיעה החל מהשקל הראשון. פוטנציאל ההפסד והנזק שעשוי להיגרם ברכישת פוליסה מוזלת גובר על ההנחה שניתנת לכם.