שוק הרכב חוזר לאט לאט לשגרה, יחד איתו המבצעים, החגיגות ושמחה וששון לכל ילד בלון.
אם את ההשכלה הכלכלית שלכם ואת הטיפים להתנהלות בנושא השקעות והלוואות אתם מקבלים מסרטונים של 15-30 שניות בטיקטוק עזבו, זה לא בשבילכם הסיפור הזה. הווידאו בו מישהו ברכב יוקרתי או חדש מסביר לכם את הטריק הערמומי-חשבונאי של "להרשות לעצמכם לנסוע במכונית חדשה בהחזר של תשלום חודשי זעום ובסוף התקופה להתגלגל הלאה?" אז זהו, שזה לא עובד ככה.
בניגוד לשם החגיגי שיכול להשתמע מהכינוי "הלוואת בלון", הסיפור של המכשיר הפיננסי הזה טומן אזהרה חמורה כבר בשם שלו - הסיפור הזה נוטה להתנפח יותר ויותר - עד שהוא מתפוצץ. וככה זה עובד: בניגוד להלוואה רגילה, בה לווים סכום ופורסים את ההחזר שלו והריבית עליו לתקופה קצובה. בהלוואת הבלון ההחזר החודשי נמוך וקבוע, והקרן נצברת לקראת סוף התקופה (ומנפחת את הבלון - מכאן שם ההלוואה), בה תידרשו להשלים את החזר יתרת החוב.
וכדי להבין מדוע הסיפור של הלוואות הבלון וקניית רכב הן תאונה וודאית, צריך לחזור רגע למקור של ההלוואות האלו - עסקי נדל"ן וכלים פיננסיים עסקיים בתחום הייצור והאספקה. שם, נדרשת מדי פעם האפשרות לקבל סכום כסף גדול כמקדמה - כאשר יש לנו בטוחה וודאית כי סכום כסף גדול עתיד להיכנס בחזרה ולאזן את ההלוואה. לדוגמה? זכיתם במכרז לייצור משחת שיניים בטעם בייקון, נדרשתם לקניית מכונה למפעל שאת עלותה אתם תכסו עם אספקת המוצר. רכשתם בית חדש בטרם מכרתם את זה הקודם, עם מכירתו אתם תוכלו לכסות את ההלוואה.
בחזרה לתחום הרכב, ועל מנת לפשט את ההסבר נלך על מספרים פשוטים ועגולים - נניח ואתם רוצים לקנות מכונית ב-100 אלף שקל. לכם יש רק 30 אלף שקל אתם שמים את הכסף כמקדמה, משלמים במשך 3 שנים החזר חודשי של 1,000 שקל של ההלוואה בנוסף לריבית. כלומר (הגענו ל-66 אלף שקל) וכעת אתם נדרשים להשלים את יתרת העסקה ולהחזיר את שאר סכום ההלוואה ואת הקרן.
דוגמאות? יש בשפע - קחו למשל את עסקת המימון המוצעת לקיה פיקנטו X ליין אוטומטית. מחיר המכונית המלא - 95 אלף שקל. תשלום מקדמה בגובה 31,260 אלף שקל (כשליש מערך הרכב), תשלום חודשי ל-36 חודשים של 1,298 שקל ויתרת ההלוואה בסוף התקופה תעמוד על 28,470 שקל. חשבון זריז מביא אותנו ל-106,458 שקל - 11 אלף שקלים יותר ממחיר המכונית.
בטויוטה ליאריס קרוס היברידי ברמת גימור ECO. מחיר הרכב המלא - 146 אלף שקל. הלקוח משלם 50 אלף שקל כמקדמה ויוצא מהסוכנות עם מכונית ותשלום חודשי של 1,140 שקל ל-36 חודשים. בסוף התקופה, הוא יצטרך לשלם את יתרת ההלוואה - 72,700 שקל. כלומר - העלות הכוללת של העסקה עמדה על 163,740 שקל.
מה קורה באגף החשמל? בדקנו את העסקאות של BYD אטו 3 החשמלית, המכונית הנמכרת ביותר בישראל. ההרכב דומה לזה שעשינו בכל העסקאות. מחיר הרכב המלא - 163,500 שקל. המקדמה עומדת על שליש מהמחיר המלא - 53,955 שקל, תשלום חודשי של 1,402 שקל ל-36 חודשים ותשלום בסיום התקופה של 73,575 שקל. כלומר התשלום הכולל הוא 180,162 שקל - 16,662 שקל מעבר למחיר הרכב הרשמי.
בואו נטפס למעלה, למרצדס C קלאס ברמת הגימור "אוונגרד". מחיר הרכב עומד על 379,900 שקל. המקדמה: 150,429 שקל, החזר חודשי ל-36 חודשים של 4,536 שקל ותשלום נוסף בסוף התקופה בגובה 107,318 שקל. השורה התחתונה - 421,043 שקל, 11% יותר ממחיר הרכב אצל היבואן.
אז מה עושים בסוף התקופה כאשר מולנו הבלון הנפוח של ההלוואה?
אפשרות אחת היא לקחת הלוואה אחרת, רגילה ולשלם איתה את היתרה של ההלוואה הראשונה ולהחזיר את ההלוואה השנייה - ומזל טוב, אתם על הגלגל הענק של אנשים שחייבים תמיד למישהו. אפשרות שנייה שיציעו לכם היא לפרוס את היתרה לתקופה נוספת, גם פה, הסכום לא משתנה, אבל אתם ממשיכים לשלם יותר על הריבית והקרן.
האפשרות השלישית שיספרו לכם עליה היא האפשרות למכור את המכונית (בעסקת טרייד אין או עצמאית) ולהשתמש בסכום הזה על מנת להחזיר את ההלוואה. נהדר לא? במשך שלוש שניים שילמתם יותר מהשווי הכולל של המכונית, ובסופה נשארתם בלי מכונית במקרה הטוב בלי חוב. כאן יש תת-אפשרות שתוצע ללקוח, השתמש במכירת המכונית על מנת לכסות את ההלוואה וכמקדמה לרכישת המכונית הבאה שלך. כמובן שזה בהנחה שמחיר המכונית בחלוף 3 שנים של שימוש בכלל תואם את המטרה השאפתנית.
וזו נקודה חשובה, כי בניגוד לנכס למשל, שיעלה בערכו, אלא אם כן קניתם דונזנברג, בוגאטי טייפ 35, מרצדס SSK או חברות אחרות במועדון הזה, המכונית שלכם תהייה שווה בעתיד פחות, הרבה פחות, פחות גם ממה שאתם או איש המכירות משוכנעים ומשכנעים שהיא תהייה שווה. ואם בתחום הנדל"ן והתעשייה מדובר במכשיר פיננסי שמשמש לגישור בתקופה קצרה מאוד, שבה הקרן הנצברת לא מספיקה להגיע למימדים מפחידים, על פני 3-5 שנים מדובר בסכומים לא מבוטלים.
בעיה נוספת שקיימת בסוג כזה של הלוואה היא שלמעט מקרה מאוד מאוד ספציפי שאותו נתאר בהמשך, מדובר בתרחיש שכובל את הלווים ל"דד ליין" כלכלי שבסופו יש לשלם את הסכום המלא. זהו דד ליין שלא מתחשב במצב הפיננסי שלכם בעוד 3-5 שנים. שינוי בשיעור ההשתכרות, חתונה של ילד, לימודים של ילד אחר, שיפוץ, טיול שנורא תרצו לצאת אליו ועוד. חושבים שזה לא משמעותי? תשאלו חברים שנדרשים לשלם מאות שקלים בחודש על המשכנתא שלהם בעקבות עליית הריבית, על ידי גורם חיצוני בלי שעשו שום בעצמם.
ולבסוף, אחרי שקיבלתם את כל הסיבות למה לא לקחת את ההלוואה הזו. ישנו תרחיש אחד ואחד בלבד בו ההלוואה הזו כן יכולה לבוא בחשבון - במקרה בו אתם רוצים לקנות רכב ויודעים שבטווח הזמן הקרוב או הבינוני אמור להגיע אליכם סכום כסף הזהה ליתרת ההלוואה - קרן השתלמות, חיסכון, פטירה של בן משפחה אמיד. בכל מקרה אחר, התפתות לעסקה הזו תשאיר אתכם בעיקר עם חוט וחתיכות גומי.
ככלל, הלוואה לרכישת רכב היא סיפור לא פשוט. שהשאלה עליו היא בשלב הראשון לא כלכלית אלא התנהגותית - כמעט אף אחד לא "צריך" רכב חדש, כלכלית, מכונית משומשת בת שנה וחצי-שנתיים תהייה תמיד העסקה הטובה יותר (גם סביבתית, אבל זה סיפור אחר). אבל אם החלטתם להיכנס לנתיב הזה, הלוואת בלון היא הדבר האחרון שאתם רוצים לסחוב איתכם מהעסקה.