זה יכול להגיע בגלל פיטורים, קריסת עסק, או כל אירוע בלתי צפוי עם משמעויות כלכליות כמו מלחמה. למאות אלפי ישראלים יש רכב חדש יחסית שנרכש תוך לקיחת הלוואה על חלק משמעותי משווי. ופתאום מגיע הרגע שבו הם מתקשים לעמוד בתשלומים.
בתחילת המלחמה העניקו חברות המימון חודשיים "גרייס", כלומר הסכימו להמתין חודשיים לתשלום ממי שפיגר בהחזרי ההלוואה עבור הרכב שרכש. אבל הימים האלה עברו מזמן. כמו במקרה של מ', שלמרות גילו הצעיר הסכימה חברת המימון להעניק לו 400 אלף שקל לרכישת ב.מ.וו חדשה, ואחרי זמן לא רב הוא לא הצליח לעמוד בהחזר של 11 אלף שקל בחודש.
או י', שוטר בעל עבודה והכנסה קבועה, שלווה 280 אלף שקל כדי להגשים חלום ולרכוש פורד מוסטנג חדשה. אבל אז קרס העסק של אשתו, הוא התקשה לעמוד בהחזר התשלומים, ועד מהרה צמח החוב שלו ל-330 אלף שקל.
"נוצר פה מצב בעייתי: חברות המימון ממהרות לתת את הכסף, אבל כאשר הלווה מתקשה לעמוד בהחזרים, הן לא ממהרות לאפשר לו לסגור את החוב בכמה שפחות נזק", אומר קלוד כהן, הבעלים של קבוצת ה.ה.ס.ד.ר, שמתמחה בייצוג רוכשי רכב שנקלעו לקשיים בהחזר ההלוואה שלקחו.
"רוב הלווים אחראים, וברגע שהם נקלעים לקשיים, הם מבקשים למכור בעצמם את הרכב, ולחזיר לחברת המימון כמה שיותר כסף, כדי שיישאר להם אחר לשלם כמה שפחות. הם לא יכולים לבצע העברת בעלות בלי אישור החברות, ואלה מערימות קשיים. במקום לאפשר ללווה למכור את הרכב ולהחזיר להן במכה את רוב הכסף, הן מעדיפות להעביר אותו למסלול של כינוס נכסים, לגבות ממנו כסף לתשלום עבור אחסנה של הרכב, ועבור שמאי שיעריך את שוויו, מוכרות אותו במכירה פומבית למרבה במחיר, לעתים לסוחרים שעוד יעשו עליו סיבוב, והחוב רק גדל. אוטו נמכר ב-200 אלף שקל, ואחרי הוצאות הלווה מקבל רק 140 אלף שקל שמשמשים להחזרת חלק מהחוב".
כבר לפני שנה העריך בראיון ל-ynet, מנהל רשות האכיפה והגבייה, אורי ולרשטיין, כי "לאחר המלחמה ייתכן מבול של הליכים בהוצאה לפועל". זאת על רקע קריסת עסקים, פינוי של עשרות אלפי ישראלים מבתיהם, אלפי בתים שנפגעו, וצריך לבנות מחדש.
לפי נתוני מימון ישיר, חברת המימון הלא בנקאית הגדולה ביותר זינק שיעור הפסדי האשראי מ-1.79% ב-2022, ל-3.28% ב-2023, ול-3.32% ב-2024. זאת בזמן שהמימון שהיא העניק ללווים המשיך להיות חלק משמעותי מערך הרכב: ברכב חדש הוא גדל באותן שנים מ-71.5% ל-74.6%, אך ברכב משומש רשם ירידה קלה, מ-71.5% ל-70.8%.
כך לדוגמא, מדוחות שפרסמה חברת פריסבי, יבואנית רנו, ניסאן, צ'רי, אקספנג נכון לסוף 2024 עולה, כי היקף תיק הלוואות הרכב ללקוחות פרטיים שמנהלת החברה עומד על כ-1,116 מיליון שקל, עלייה של פי 3.5 לעומת שנת 2019 (319 מיליון שקל). מספר ההלוואות שהגיעו לטיפול משפטי זינק מ-350 ל-425.
כהן (42), תושב צפת, הקים את החברה לפני שנה. "במרץ 2024 העליתי סרטון ראשון שסיפר על הבעיה והציע ליווי למתקשים בהחזר. מאז כבר עברו אצלי 2,000 איש".
חברות המימון לא מתאמצות לדבריו להקטין את הנזק הכלכלי ללווים. "הן כמעט תמיד מעדיפות להעביר את הרכב למסלול כינוס נכסים, בעיקר כאשר מדובר ברכב מדגם מבוקש, מה שפוגע בדירוג האשראי של הלווה לשבע שנים, כרטיסי האשראי שלו מבוטלים והוא לא יכול לקבל משכנתא. במקום לאפשר לו לעשות את התהליך באופן מסודר, למכור את הרכב במהירות ולהחזיר מייד כמה שיותר מהחוב, ולשלים את השאר אם יש בתשלומים".
מה צריך להיות הנוהל?
"שיאפשרו גישור לפני שלוקחים לנהג את האוטו ומוכרים בכינוס. נסו קודם לעשות הסדר תשלומים. הרוב הגדול של הלקוחות, גם כשהם נקלעים לקשיים, יתאמצו לסגור את החוב, לא לתת לו לגדול. היום פעמים רבות החברות מוליכות שולל את הלווה, אחרי שלא משלם פעם אחת מתקשרים אליו שיחזיר את האוטו כדי 'לעצור את החוב', לא אומרים לו שמכניסים אותו להליך של כינוס נכסים".
אבל אז החברות מקבלו על האוטו פחות, מאשר אם הוא היה מוכר בעצמו?
"לפעמים טוב לרשום הפסדים לצרכי מס".
תוצאת לוואי היא הגידול במספר המגרשים שעוסקים במכירת רכבים מעוקלים. לפי גורמים בתחום, ב-2017 היו בארץ 3 מגרשים כאלה שהחזיקו בממוצע 150 מכוניות. היום יש 9 מגרשים כאלה, בגלילות, פתח תקווה, בני ברק חיפה ואשדוד, עם 600 מכוניות.
לפי נתוני עמותת פעמונים, המדריכה ומלווה משפחות להתנהלות כלכלית נכונה, ממוצע גובה ההלוואה לרכב עומד על כ-47 אלף שקל, בעוד ממוצע ההחזר החודשי עומד על כ-1,150 שקל. על מנת לעמוד בהחזרי התשלומים, את ההלוואה הישראלים לוקחים מהבנק, מחברות האשראי, מחברות אשראי חוץ בנקאיות או אפילו מהמשפחה, ומנעד הריביות נע מריבית פריים של -0.5% עד גובה של 14% ריבית.
לדברי שרון לוין, מנהלת ההסברה של ארגון פעמונים: "בשנה האחרונה מחירי כלי הרכב, בין אם הם יד ראשונה או שנייה, עלו מאוד בשל העובדה שקיימת בעיה באספקת רכבים חדשים בעקבות המלחמה. כדי לקנות רכב מיד ראשונה או שנייה, אנשים לוקחים הלוואות מכל מקור אפשרי: בנקים, גופים חוץ בנקאיים, משפחה וגם על חשבון קרנות השתלמות וקרנות הפנסיה ובמקרים קשים אפילו מהשוק האפור. הבעיה היא שמי שלקחו הלוואות גם צריכים להתמודד עם עליית הריבית שהשפיעה על החזרי ההלוואות".
ומה בכל זאת עושים? "ההמלצה שלנו היא לעשות סקר שוק ולבדוק האם ניתן לקבל את הלוואה בתנאים טובים יותר אולי לפרוס אותה ולנהל משא ומתן בנושא. צריך להסתכל גם על הריבית אך בעיקר על גובה ההחזר החודשי, והאם ניתן לעמוד בו לאורך זמן. הלוואה לרכב היא בדרך כלל לתקופה ארוכה, של כמה שנים, והשאלה היא אם במסגרת ההוצאות המשפחתיות יש למשפחה את הסכום לעמוד בזה כהוצאה שוטפת", מסבירה לוין.
ככל שהלחימה תימשך ושיוקר המחייה יוסיף לעלות, ההשפעות של העלייה ביוקר המחייה ועליות הריבית עשויות להיות משמעויות. היות וכוח הקנייה יקטן, ויתרה מכך היכולת של הלווים לעמוד בהחזר תשלומים לחברות שמימנו עבורם רכישת רכב חדש תצמצם, ייתכן מצב בו חברות המימון יקשיחו את תנאי החזרי התשלום, דבר שעלול להוביל לעלייה בהפסדי אותן חברות אך גם לכך שרוכשים פוטנציאלים ייאלצו לוותר על רכישת רכב יד ראשונה ולעבור לפתרונות חלופיים דוגמת רכישת רכב יד שנייה ומעלה.
פתרון אחר הוא ליסינג פרטי, ואם אתם זקוקים לרכב רק לתקופה קצרה, שווה לשקול מסלול כמו ליסינגמיש של חברת GoTo שמציעה רכב במסלול של חודש עד 36 חודשים, ללא תשלום דמי פיקדון או מקדמה כלשהי והכל במחיר חודשי קבוע. ויש גם מסלולים שמספקים רכב להשכרות קצרות עוד יותר, כמו של GoTo או שלמה share.
ויש עוד אופציה: לא תמיד צריך עוד רכב בבית. בדקו את אופציית התחבורה הציבורית, שגם אחרי ההתייקרות השבוע, עדיין זולה משמעותית מרכישת רכב. וכך גם אופניים, רגילים או חשמליים.