ישראלים רבים לוקחים מימון, השם המכובס להלוואה, ברכישת רכב חדש. מחקר חדש של בנק ישראל מוכיח את חשיבות המיקוח והתחרות על כיסם של הנהגים בתחום.
המחקר שבחן לראשונה את השפעת הקמת מאגר נתוני אשראי לאנשים פרטיים, הראה שמי שלוקח הלוואה לרכב שלא מבנק חסר בממוצע 0.3% ריבית. המאגר הפך נתונים שהיו עד היום רק בידי הבנקים על היכולות הכלכליות שלנו, ושלפיהם הם קבעו אם נוכל להחזיר הלוואה ובאילו תנאים, לזמינים גם עבור גופי אשראי חוץ בנקאיים.
לפי בנק ישראל בעקבות השימוש במאגר נצפתה ירידה בהישענות על שיעור המינוף כמדד סיכון, ומעבר לתמחור מדויק יותר על בסיס מאפייני הסיכון של הלווה. בנוסף, נרשמה ירידה בשיעורי הפיגור בהלוואות שניתנו על ידי נותני אשראי חוץ-בנקאי לעומת הלוואות בנקאיות, מה שמעיד שכעת גם גופי אשראי שאינם בנק יכולים לזהות טוב יותר את רמת הסיכון של הלווה, ולהיות בטוחים מספיק כדי להציע לו אשראי יותר זול.
הקמת מאגר נתוני האשראי נועדה, בין היתר, לצמצם פערי מידע בין מלווים ללווים, ליצור תנאים שווים לתחרות בין מלווים שונים, ולשפר את תפקוד שוק האשראי הצרכני. פערי המידע היו משמעותיים במיוחד בקרב נותני אשראי חוץ-בנקאי, שפעלו בעמדת נחיתות ביחס לבנקים, ונטו לתמחר אשראי בריביות גבוהות יותר כדי לפצות על אי-הוודאות באשר לרמת הסיכון של הלווה.
המחקר, שנערך על ידי כרמל צור מחטיבת המחקר, מראה שהשימוש במאגר הוביל כבר לאחר תקופה קצרה לירידה ניכרת של יותר מנקודת אחוז במרווחי הריביות שנגבו על ידי נותני האשראי החוץ בנקאיים, ולירידה של כ-0.3 נקודות אחוז בממוצע על פני התקופה כולה.
מחר תדון ועדת הכלכלה בהצעת חוק שיזם משרד האוצר להקמת מאגר דומה לעסקים קטנים ובינוניים. גם אלה מתקשים כעת ללוות כספים בעלויות נמוכות בגלל מחסור במידע פיננסי אודותיהם. היו"ר דוד ביטן פינה לדיונים בהצעת החוק שהוסרה מחוק ההסדרים שעות רבות בניסיון להספיק לאשר אותו עוד לפני פיזור הכנסת.