המפתחות בפנים: מה חשוב לדעת על ביטוח מקיף לרכב ועל ביטוח לנהג חדש

ביטוח רכב מתחלק לשלושה מוצרי ביטוח נפרדים: ביטוח חובה ביטוח מקיף וביטוח צד ג', כאשר הבחירה אם לרכוש את הביטוח המקיף או ביטוח צד ג' נתונה בידי בעל הרכב, ואילו בנוגע לביטוח חובה - החוק מחייב כל רכב להיות מבוטח. למרות שביטוח מקיף הוא ביטוח רשות, רוב בעלי המכוניות לא מוותרים עליו. כדי להבין מדוע, חשוב קודם כל להבין את ההבדלים.

ביטוח חובה מכסה אך ורק נזקי גוף לנהגים ולנוסעים, ללא קשר מי אשם בתאונה. לעומת זאת, ביטוח מקיף רחב בהרבה: הוא כולל כיסוי לנזקים לרכב עצמו, לנזקי צד ג' (רכוש של אחרים) ואף פיצוי במקרה של אובדן מוחלט (טוטאל לוס).

ביטוח מקיף כולל אובדן או נזק שנגרם לרכב בשל מקרה ביטוח לרבות בשל גניבה, אש, ברק ושיטפון. הוא מכסה גם נזקים לצד ג', כלומר, מצב שבו הרכב המבוטח פוגע ברכב אחר וגורם לו נזק.
אפשר גם לבחור לרכוש רק ביטוח חובה וצד ג', אך המשמעות היא, לדוגמא, שבמקרה של גניבת הרכב המבוטח לא יהיה כיסוי. כך, לדוגמא, גם במקרה שבו הרכב שלנו פוגע ברכב אחר, לרכב המבוטח לא יהיה כיסוי, אלא רק לרכב של צד ג' שנגרם לו נזק.

מחיר הביטוח המקיף נקבע לפי הערכת סיכון, ולכן הוא משתנה בין נהגים, בין רכבים ובין חברות הביטוח. המחיר מושפע מגורמים כמו גיל הנהג ומינו , ותק רישיון, היסטוריית תביעות / תאונות, מספר הנהגים שמורשים לנהוג ברכב וסוג השימוש ברכב (נסיעה רבה או מועטה ועוד). גם למאפייני הרכב המבוטח יש כמובן השפעה - שווי הרכב, עלויות תיקון וחלפים, רמת מערכות הבטיחות ורמת סיכון לגניבה. יש רכבים שנחשבים גניבים מאוד וחברות הביטוח מתמחרות את הביטוח שלהם בסכום גבוה יותר. גם גובה ההשתתפות העצמית משפיע על מחיר הביטוח המקיף וככל שההשתתפות העצמית גבוהה יותר, הפרמיה לרוב תהיה נמוכה יותר. כדאי לקחת את השיקול הזה בחשבון כבר בעת ההחלטה איזה רכב אתם קונים.

ביטוח רכב מבוסס על פוליסה תקנית שמגדירה כיסויים אחידים על פי חוק. בביטוח מקיף וצד ג', החברות יכולות להציע הרחבות בתשלום, והן כמובן עושות זאת. המחירים משתנים בין חברות הביטוח, כשיש הבדל גם בגובה ההשתתפות העצמית. לכן, השוואה היא צעד חיוני לפני רכישת ביטוח מקיף, ולא רק השוואת מחירים. בהשוואה חשוב להתמקד לא רק במחיר הנמוך ביותר, אלא גם בכיסויים ובהרחבות, בתנאי ההשתתפות העצמית, בעלויות לנהג חדש / צעיר (אם רלבנטי) ועוד.

חשוב לבדוק מה באמת כלול ומה רק נשמע טוב, למשל, תוך כמה זמן ולכמה זמן תקבלו רכב חלופי, שירותי דרך וגרירה, מה כוללת הרחבה לשבר בשמשות ובמראות וכו'.

לא מומלץ לחדש את הביטוח "על אוטומט", משום שמדובר בענף תחרותי ויש חברות ביטוח שמציעות תוכניות ייחודיות לביטוח מקיף, כמו תגמול על נהיגה זהירה הבא לידי ביטוי בהנחה.

עבור נהג חדש, קיימות דרכים יעילות לחסוך בהוצאה על הביטוח, במיוחד במשפחות עם מספר רכבים: במקרה כזה, כדאי לשקול לבטח את הנהג החדש רק על רכב אחד, מה שמפחית פרמיות. אם הנהג הוא חייל או סטודנט שנוסע מעט, יש אפשרויות כמו ביטוח נקודתי (יומי/שבועי) או ביטוח לפי קילומטר.
בכל מקרה חשוב לדעת שכאשר הנהג החדש מבוטח ברכב, לרוב ההשתתפות העצמית עולה.

ביטוח לנהג חדש המתומחר לפי זמן השימוש, יכול להתאים בעיקר כשהנהג נוהג לעיתים רחוקות ובימים מרוכזים (כמו חייל/סטודנט שנוהג רק בסופ"ש או בחופשות). כדאי לשקול לבחור בו כשיש מעט ימי נהיגה בשנה.

ביטוח "לפי קילומטראז'" מתאים כשיש שימוש מפוזר לאורך זמן אבל נסועה מועטה: כמה נסיעות קצרות בשבוע, נסיעות לעבודה חלקית, או נהיגה מזדמנת במהלך החודש.

* המידע המובא בכתבה זו נועד למטרות אינפורמטיביות בלבד ואינו מהווה ייעוץ ביטוחי, משפטי או מקצועי מכל סוג, והוא כפוף לתנאי החברה, הפוליסה הרלוונטית והוראות הדין.

לקבלת מידע נוסף, מומלץ לעיין בתנאי הפוליסה המלאים.