מאות רכבים מכונס נכסים נמכרים בפחות עשרות אחוזים, אז מדוע הקונים הפוטנציאליים נשארים מחוץ למכרז?

כלי תחבורה מכונסי נכסים מוצעים מידי יום במכרז פומבי במחירים אטרקטיביים במיוחד,שמשתתפים בו לכול היותר בין 80 ל-250 מציעים, כי רבים מהקונים הפוטנציאליים לא מצליחים לקבל מימון.

HAMIGO, פלטפורמה טכנולוגית ישראלית, משנה את המצב הזה: אישור עקרוני למימון לרכישת רכב לפני המכרז, ופתרון גם לעסקאות פרטיות במכירה ורכישת רכב משועבד.

דמיינו שאתם גולשים באתר מכרזי כונסי נכסים ומוצאים בדיוק את הרכב שחיפשתם. הדגם מתאים, המחיר משתלם בדיוק בתקציב שלכם, ואתם כבר רואים אותו בחניה שלכם. יש לכם הכנסה קבועה, אתם יכולים לעמוד בהחזר חודשי ומתכננים לקנות רכב במימון.

כאן מתחילה הבעיה. רכישת רכב מכונס נכסים שונה מרכישת רכב רגילה: תנאי המכרז, מועדי התשלום והליכי העברת הבעלות עלולים להקשות על שילוב הלוואה בנקאית או חוץ-בנקאית רגילה.

כך נוצר מצב מתסכל: אדם שמתאים לקבלת הלוואה מוותר מראש על ההזדמנות, רק משום שאינו יודע איך להשלים את העסקה באמצעות מימון.

מהו רכב מכונס נכסים, וכמה רכבים כאלה נמכרים?

רכב מכונס נכסים הוא רכב שנתפס בהליכי הוצאה לפועל, אכיפת שעבוד או חדלות פירעון, ונמכר במכרז בפיקוח רשם ההוצאה לפועל. הרכב נמכר "AS-IS", הזוכה מפקיד בדרך כלל מקדמה של כ-10% מההצעה, ולפי פרסומים השלמת העסקה עד מסירת הרכב נמשכת בדרך כלל חודש ועד חודש וחצי.

אין נתון רשמי ומרוכז על מספר רכבי הכינוס שנמכרים בישראל בכל שנה, אבל ההיקף ניכר: בכל שנה נערכים מכרזים רבים, ובכל מכרז מוצעים עשרות רכבים. כונס נכסים שצוטט במגזין אוטו סיפר שהוא לבדו עורך מכרז רכבים פעם בחודש, עם 50 עד 100 רכבים בכל מכרז. נכון לאוקטובר 2026 מפורסמות בלוח כונס ישראל לבדו כ-6,000 מודעות על רכבים מכונסי נכסים, רובן המכריע רכבים פרטיים. עם היקף כזה, כל מציע שמגיע עם מימון מאושר מראש דרך HAMIGO מרחיב את מעגל הקונים הפוטנציאליים.

מספרים שמסביב מדגישים את הפער. מודעת פרסום באתר המכרזים BidSpirit מציעה רכבי כינוס
במחירים של עד 68% מתחת למחירון. חשוב לדייק: זו הנחה אפשרית שמופיעה בפרסום, לא הנחה
ממוצעת או מובטחת. גם בפרסומים אחרים מדובר לעיתים בפערים של 20% עד 40% ממחיר השוק.

אבל! השאלה נשארת בעינה: למה הזדמנויות כאלה נגישות בעיקר למי שמחזיק הון נזיל או מכיר היטב את עולם

המכרזים?

המחיר הוא לא השיקול היחיד. רכבים מכונסי נכסים נמצאים במגרשי אחסנה, ואפשרויות הבדיקה מוגבלות, אין נסיעת מבחן או בדיקה מלאה במכון.

עבור רוכש פרטי זו אי-ודאות משמעותית: האם הרכב עבר תאונה? מה מצבו המכני? כמה יעלו תיקונים? גם מי שמוכן להשתתף במכרז עלול להירתע כשאין לו מספיק מידע כדי להעריך את הסיכון.

כדי לצמצם את אי-הוודאות, HAMIGO מציעה כלים לבדיקת הרכב לפי מספר רישוי ומחשבון כדאיות עסקה, שמשקלל מראש גם עלות תיקונים הצפויה.

מאחורי רכב שנמכר בהליך כינוס נכסים עומד אדם שנקלע לקשיים כלכליים, והתמורה ממכירת הרכב עשויה להשפיע על יתרת החוב הקיים שלו. כשהמכירה מתעכבת, הרכב ממשיך לשהות במגרש אחסנה כל ההוצאות מוטלות על החייב כדין, נטל החוב עליו גדל.

הרחבת מעגל המציעים הפוטנציאליים אינה מבטיחה מחיר גבוה יותר למכירת הרכב בכל מכרז, אבל היא עשויה להגביר את תחרות המציעים ולשפר את הסיכוי לתמורה ראויה יותר, זו גם המטרה של HAMIGO: כשיותר מציעים פוטנציאליים משתתפים במכרז עם מימון מאושר מראש, ההליך יכול לשרת לא רק את הרוכשים, אלא את כל המשתתפים בו.

על רקע האתגרים האלה נכנסת לתמונה HAMIGO - המערכת הראשונה מסוגה בישראל שמחברת בין רוכשים פוטנציאליים, גופי מימון חיצוניים, סוחרי רכב מורשים וכונסי הנכסים. המערכת מאפשרת לרוכשים לבחון אפשרויות מימון לרכבים מכונסי נכסים, לצד שירותי מידע וליווי דיגיטליים בעזרת AI.

במקום להתמודד לבד עם מונחים משפטיים, תנאי מכרז, מסמכים וגופים פיננסיים, הרוכש מקבל סביבת שירות אחת שמנגישה את התהליך, כולל אפשרות לקבל אישור עקרוני למימון לפני שמגישים הצעה במכרז.

החידוש בגישה של HAMIGO הוא ההתייחסות לרכישת הרכב כעסקה שלמה, ולא רק כהצעת מחיר במכרז.

HAMIGO אינה מחליפה את פלטפורמות המכרזים או את כונסי הנכסים, אלא מספקת שירותים משלימים שנועדו להרחיב את הנגישות לרוכשים פוטנציאליים נוספים לרכישת הרכב במימון.

הלב של HAMIGO הוא האישור העקרוני למימון לפני המכרז. זו תשובה מוקדמת מגוף מימון, שקובעת עד איזה סכום הוא מוכן לממן ללקוח, לכמה זמן האישור תקף ובאילו תנאים. כך המציע מגיע למכרז עם מסגרת ברורה, ולא מגיש הצעה בלי לדעת אם יוכל לממן אותה.

כדי לקבל את המימון, המציע מגיש בדיקת זכאות מהירה במערכת HAMIGO והוא מקבל סטטוס READY FOR AUCTION, מוכן למכרז. תקרת ההצעה נקבעת לפי הסכום המאושר באישור העקרוני בתוספת 10% מקדמה של המציעה.

חשוב לדעת: האישור העקרוני אינו אישור סופי. ההתחייבות הסופית של גוף המימון ניתנת רק אחרי הזכייה, ואישור מכר מרשם ההוצאה לפועל וחתימה על מסמכי המימון.

איך זה עובד ב-HAMIGO: מבדיקת זכאות ועד מסירת הרכב

התהליך ב- HAMIGO מתחיל עוד לפני שמגישים הצעה במכרז, ובנוי מחמישה שלבים ברורים:

שלב 1 - בדיקת זכאות: זיהוי דיגיטלי והזנת נתונים אישיים בסיסיים, בלי ניירת מיותרת.

שלב 2 - אישור עקרוני למימון: גוף מימון בוחן את הבקשה ומחזיר סכום מאושר, תוקף ותנאים.

שלב 3 - השתתפות במכרז: המציע יודע מראש עד כמה הוא יכול להציע, בלי לנחש.

שלב 4 - זכייה ברכב: מחיר הזכייה ננעל, והתיק הדיגיטלי של העסקה מתעדכן.

שלב 5 - השלמת המימון והעסקה: אחרי אישור המכר ועמידה בכל תנאי הבקרה, הכסף עובר והרכב משתחרר.

לפי HAMIGO, ניתן לקבל מימון של עד 90% ממחיר הרכב, בכפוף לאישור גוף המימון, לבדיקת זכאות ולדירוג האשראי. HAMIGO עצמה אינה גוף מימון ואינה נותנת אשראי: היא הפלטפורמה שמחברת בין המציע לגוף המימון ומלווה את העסקה עד מסירת הרכב.

אחד החששות הגדולים ברכישת רכב מכונס הוא להעביר כסף ולגלות שהעסקה לא הושלמה, שהרי זכייה במכרז עדיין אינה אישור מכר. לכן פיתחה HAMIGO את מנגנון HARD STOP: הכסף עובר רק כשמתקיימים כל שמונת תנאי הבקרה, בהם אישור מכר מהרשם, תשלום המקדמה, אישור סופי של גוף המימון, חתימה על מסמכי המימון, הסדרת ההון העצמי והיעדר הליך משפטי פתוח.

כל המידע על העסקה מרוכז ב-HAMIGO בתיק דיגיטלי אחד, כולל פרטי המכרז, פרטי הרכב והשעבודים הרשומים עליו. כל צד רואה רק את המידע הרלוונטי לו, וכל פעולה מתועדת אוטומטית.

באתר HAMIGO זמינים שלושה כלים שעוזרים לקבל החלטה מושכלת: מחשבון מימון שמציג החזר חודשי משוער, מחשבון תקרת הצעה שמראה עד כמה נכון להציע לפי המימון המאושר וההון העצמי, ומחשבון כדאיות עסקה שמשווה בין שווי השוק של הרכב לבין מחיר הזכייה, העלויות הנלוות והתיקונים הצפויים.

אחד המרכיבים המרכזיים המתוכננים ב- HAMIGO הוא סוכן בינה מלאכותית שילווה את המשתמש בשפה פשוטה. השירות מתוכנן לפעול בעברית ובערבית, כולל תקשורת קולית, ויסייע בהבנת מושגים, מסמכים ותנאי מכרז.

לצד זאת, HAMIGO מתוכננת להנגיש מידע על רכבים ממקורות מורשים ולסייע בבחינת הצעות תיקון ממוסכים. המטרה: להפחית אי-ודאות ולעזור לרוכשים לקבל החלטות מושכלות. המידע אינו מחליף בדיקת רכב מקצועית או ייעוץ משפטי ופיננסי לפי הצורך.

עכשיו דמיינו מצב אחר, מוכר לבעלי רכבים רבים. רכב שנקנה בהלוואה משועבד לבנק או לחברת מימון, והבעלים רוצה למכור אותו. נניח שמחירו 120 אלף שקל, ויתרת ההלוואה בסכום דומה. מגיע קונה פרטי שמעוניין ברכב - אבל רוצה לממן את הרכישה בהלוואה.

יש מוכר, יש קונה ויש הסכמה על המחיר, ובכל זאת העסקה לא פשוטה: השעבוד מונע העברת בעלות כל עוד לא הוסר, והקונה לא רוצה לסכן את כספו בלי לדעת שהרכב יעבור לבעלותו כדין.

שני הצדדים רוצים לסגור, ועד היום חסר להם פתרון מימון מתאים. זה בדיוק הפתרון ש-HAMIGO מביאה.

כשמכירה פרטית של רכב משועבד הופכת מסובכת, הבעלים עשוי לפנות לסוחר. סוחרי רכב נותנים שירות בעל ערך, אבל מטבע הדברים מביאים בחשבון הוצאות, סיכונים ומרווח רווח-ולכן הצעתם עשויה להיות נמוכה ממה שאפשר היה לקבל בעסקה פרטית.

כשהאפשרויות של המוכר מצטמצמות, גם כוח המיקוח שלו נחלש. עם HAMIGO, בעל הרכב לא חייב להסתפק בהצעת הסוחר: הוא יכול למכור לקונה פרטי שמקבל מימון לעסקה, ולשמור על כוח המיקוח שלו.

לצד תחום רכבי הכינוס הגדול, HAMIGO כוללת גם פתרון למכירת רכבים משועבדים יד 2 בין אנשים פרטיים: הקונה יכול לבחון רכישה באמצעות מימון, גם כשעל הרכב רשום שעבוד שיש להסדיר.

למוכר: גישה למעגל רחב יותר של קונים, כולל כאלה שאין להם את מלוא הסכום במזומן.

לקונה: אפשרות לבחון עסקה שבעבר נראתה מורכבת או מסוכנת מדי ולא ניתנת לביצוע.

כל עסקה כפופה לבדיקות, לאישורים, לתנאי המימון ולהוראות הדין. אין בכך הבטחה למימון מלא או לביטול מוחלט של סיכונים.

HAMIGO משלבת דיגיטציה, נגישות למידע, ליווי משתמשים וניהול איכות. בדרישות הפיתוח של המערכת הוגדרה עמידה בתקן 9001 ISO לניהול איכות, תקן שעוסק בניהול תהליכים ארגוניים, ואינו מהווה כשלעצמו אישור למתן אשראי או הסמכה לאבטחת מידע.

המטרה של HAMIGO: להפוך עסקאות רכב מורכבות לנגישות ומובנות יותר, תוך שמירה על תהליכים מבוקרים ועל זכויות המשתתפים.

בשוק הרכב הישראלי לא חסרים רכבים, קונים, מוכרים או גופי מימון. ובכל זאת, עד היום עסקאות רבות נתקעו בגלל חוליה אחת חסרה-מימון מתאים:

• רכבים מכונסי נכסים שרוכשים פוטנציאליים מתקשים לממן.

• רכבים יד 2 משועבדים שבעליהם רוצים למכור, והקונים מעוניינים לרכוש במימון.

• רוכשים שמתקשים להבין את התנאים והסיכונים לפני שהם מחליטים.

HAMIGO מחברת בין עולם הרכב, עולם המימון והשירותים הדיגיטליים כדי לתת מענה לאתגרים האלה. כי לפעמים ההזדמנות כבר מול העיניים-וכל מה שחסר הוא הדרך לממש אותה.